Els economistes diuen que la "la inflació és el pitjor impost invisible" a què podem sotmetre els nostres estalvis. Com els tèrmits es va menjant els diners, lentament, però de manera imparable, perquè la pujada dels preus fa que els diners perdin valor. Per fer-nos una idea, el que podíem comprar amb 100 euros el 28 de febrer de l'any passat, avui ens costarà 103 euros. El mateix, sense variar ni quantitat ni qualitat. Dit d'una altra manera, si tenim en el nostre compte corrent 10.000 euros, en poder adquisitiu és com si haguéssim llençat a les escombraries durant els últims dotze mesos 300 euros.
L'única manera d'evitar la corrosió de la inflació és invertir els diners en actius financers que aportin una rendibilitat superior a la inflació de cada any. Si el 28 de febrer de 2024 haguessis adquirit, per exemple, un fons d'inversió amb un benefici del 3%, hauries aconseguit evitar el corc de la inflació. Per descomptat, si ha superat el 3%, molt millor. Per fer-nos una idea de la dimensió del problema, una persona que hagi comprat el 4 de març una lletra del Tresor a 12 mesos -6.223,27 €- quan recuperi el capital haurà obtingut una rendibilitat del 2,173%, per sota de la inflació prevista aleshores.
Dipòsits bancaris
Tanmateix, és molt freqüent que aquells que poden estalviar alguns diners (la taxa d'estalvi a Espanya és el 14% de les rendes familiars en el seu conjunt) el deixin adormir el son dels justos en els comptes corrents que utilitzem per a les nostres operacions diàries, com cobrar la nòmina o la pensió; pagar les factures de la llum, l'aigua, el gas; realitzar transferències o pagar els amics amb Bizum. Doncs bé, amb les dades del Banc d'Espanya, les llars espanyoles tenen en metàl·lic o en dipòsits 1,07 bilions -sí, amb b- d'euros i, sopresa! La rendibilitat mesurada és del 0,49% molt lluny del 3% de la inflació.
Amb aquests vímets, sembla de sentit comú no tenir els diners en els comptes corrents per allunyar els nostres estalvis de la voracitat de l'IPC. Però és millor no precipitar-se, ja que convé tenir un romanent per poder fer front a imprevistos, que sempre hi ha, com la ruptura d'un electrodomèstic o l'avaria del cotxe o, per posar-se optimistes, un viatge improvisat, però que ens fa molta il·lusió. Però entrar en "números vermells", és a dir, gastar-nos fins i tot l'últim euro que tenim en el compte, fins i tot algun més, no és gens recomanable.
Números vermells
El Banc d'Espanya explica sobre això que és habitual i li pot passar a qualsevol. Però, quines repercussions pot tenir? En general, si no donem ordre en contra, el banc fa front al pagament i, per entendre'ns, és com si et concedís un petit crèdit per evitar l'impagament de rebuts o la falta de saldo. Com assenyala el regulador financer, pot ser que ho hagis pactat de forma expressa amb el teu banc, però en moltes ocasions ho concedeix a la seva voluntat, "sense comptar amb la teva autorització explícita".
I, per descomptat, no te'l dona gratis, ja que sol cobrar pel descobert les comissions i interessos que tinguis pactats al teu contracte. Que no és menyspreable. No obstant això, el Banc d'Espanya assenyala que el banc no et pot cobrar el que vulgui: el cost del descobert té com a límit màxim dues vegades i mig l'interès legal dels diners que per a 2025, és el 3,25%. El que el descobert pot arribar a suposar un interès del 8,125%.
3 nòmines
Llavors, la pregunta és: que quantitat exacta que hem de tenir un el nostre compte corrents per no perdre diners amb la inflació i no incórrer en els costosos descoberts? Ho contesta l'Organització de Consumidors i Usuaris (OCU) que recomana tenir els comptes clars sobre els nostres ingressos i despeses "corrents, de cada mes". Però més enllà i dona una recomanació universal: "una quantitat prudent pot ser l'equivalent a tres mesos del teu salari.
I a la recomanació suma una advertència: al banc, no pas més de 100.000 euros. Per què? La llei, a través del Fons de Garantia de Dipòsits, garanteix que en cas de fallida d'un banc es cobreixen fins a 100.000 euros, res més. Aquells afortunats que tenen en diners líquids -no en actius financers- més d'aquests diners, si l'entitat fa fallida perdran l'excés. Per això, l'OCU recomana, en cas de superar aquesta quantitat, repartir els nostres estalvis en diverses entitats diferents, i en totes ells, per sota d'aquests 100.000 euros.