Si estàs pensant a obtenir finançament per comprar un cotxe, reformar la teva casa, obtenir una hipoteca o fins i tot muntar un negoci, la capacitat d'endeutament és un terme fonamental que has de conèixer. Més encara en el context econòmic actual marcat per la inflació i els elevats interessos que han minvat el poder adquisitiu de les famílies. Així doncs, saber què és l'endeutament, quant pots endeutar-te i com calcular-lo és una cosa essencial a l'hora de prendre decisions financeres.
La capacitat d'endeutament d'una persona o família és la quantitat de deute que poden assumir. Una xifra que dependrà de la situació econòmica de cada persona, tenint en compte els ingressos i les despeses a què fer front cada mes. Conèixer al detall aquests dos factors és una cosa essencial per poder complir els deutes i establir estratègies que ajudin a reduir les despeses no essencials.
D'aquesta manera, el més important a l'hora d'adquirir finançament sense passar després per conflictes financers és no gastar per sobre de les nostres possibilitats. Una cosa que aplica tant a no desemborsar més capital del que ingressem, com a destinar una part dels nostres ingressos a l'estalvi, fonamental per afrontar problemes de solvència econòmica. Dit això, des d'algunes institucions concreten la xifra que hem de tenir en compte a l'hora d'endeutar-nos.
Regla del 35%
És per això que organismes nacionals com el Banc d'Espanya (BdE) recomanen aplicar la regla del 35% d'endeutament per saber quant és recomanable estalviar i quant gastar-ne. En què consisteix aquesta regla? Ja que bàsicament, el BdE explica que el límit per endeutar-se, el resultat de restar les despeses fixes mensuals als ingressos totals percebuts al mes, no ha de ser superior al 35% del capital net.
En aquest sentit, cal tenir en compte quines són les despeses essencials als que no podem renunciar cada mes i d'on es pot retallar per generar un matalàs i cobrir-nos davant de possibles imprevistos. És a dir, despesa i estalvi. Després està la quantitat concreta d'endeutament a la qual estem disposats a arribar, que no ha de ser més de la necessària per a l'assumpte concret que vulguem finançar.
Tenint en compte aquests tres blocs, es pot aplicar la regla del 35% d'endeutament. Segons l'estratègia, la quantitat màxima que una persona hauria de gastar en finançament no hauria de sobrepassar aquesta barrera. Normalment, els deutes d'una persona o família s'abonen en quotes mensuals a l'entitat financera que ha deixat els diners i la capacitat d'endeutament és el límit de deutes que es poden suportar sense risc de caure en impagaments.
Òbviament, que el límit recomanat sigui el 35% no implica que hagi de ser la quantitat deguda sempre. Si bé l'endeutament per si mateix no és bo ni dolent, com menys deute estiguem obligats a abonar mensualment millor salut financera tindrem i més part dels ingressos podrem destinar al lleure, a viatjar o a l'estalvi, entre altres coses.
Despeses essencials i estalvi
Si el límit recomanat per al finançament no ha de sobrepassar el 35%, l'aconsellable és que la quantitat destinada a les despeses mensuals no superi el 50% dels nostres ingressos. Una cosa que sol anar a cobrir necessitats bàsiques com el menjar, el transport, l'habitatge, els fills (roba, col·legi, etc.) i altres despeses com el lleure, l'esport o la roba. En aquest punt dependrà molt de la situació personal de cada un, del lloc de residència o de l'entorn econòmic.
D'aquesta manera, l'última variable en l'equació és l'estalvi. Per lògica, aquí l'aconsellable és que, una vegada cobertes les despeses essencials, el 15% dels ingressos es guardin i acumulin. És un factor igual d'important que els anteriors, ja que s'ha de tenir una mentalitat a llarg termini en les nostres finances, per a futurs desemborsaments que vulguem realitzar o imprevistos que puguin sorgir sense tenir problemes de liquiditat.
Amb aquests tres factors, ja es pot calcular la capacitat d'endeutament. Si et trobes en procés de sol·licitar finançament, les entitats financeres sabran a través dels seus sistemes automàtics si ets apte o no para demanar un préstec amb la teva situació financera actual.
Tanmateix, abans d'accedir a aquests organismes, tu mateix pots calcular la capacitat d'endeutament restant les despeses fixes als ingressos mensuals per posteriorment multiplicar el resultat obtingut per 0,35. Així, per exemple, amb un sou de 1.500 euros al mes i unes despeses fixes de 700 euros, el deute mensual que podries pagar sense superar el límit recomanat seria de 280 euros.