Contractar una assegurança de vida per a la hipoteca és una opció, però mai una obligació, segons expliquen des de la companyia d'assegurances Life5. A partir de l'any 2019, amb l'entrada en vigor de la nova llei hipotecària, les entitats bancàries no poden obligar els seus clients a contractar altres dels seus productes com són les assegurances de vida. Amb aquesta nova llei, els bancs no poden exigir al client la contractació d'una assegurança de vida per a la hipoteca amb ells. No pot ser una condició per a la firma de la hipoteca. En cap ocasió l'entitat no pot forçar el prestatari a la contractació d'una assegurança de vida o qualsevol producte addicional, i molt menys posar-lo com a requisit per concedir la hipoteca. Si això succeís, el client podria reclamar-ho a l'entitat, al defensor de l'assegurat, al Banc d'Espanya i, en un última instància, davant de la justícia.
Una situació diferent és que els bancs ofereixin una hipoteca bonificada. És a dir, que amb la contractació de l'assegurança de vida, l'interès a pagar pel client a l'hora de tornar els diners prestats, sigui menor. El normal, expliquen des d'aquesta companyia d'assegurances, és que ofereixin un 0,15% menys interès. És a dir, si la hipoteca està a euribor més 2 punts, en el cas de comptar amb l'assegurança baixaria a euribor més 1,85 punts. Aquest percentatge dependrà sempre de l'entitat financera.
La Llei 5/2019, de 15 de març, que regula els contractes de crèdit immobiliari, va donar resposta una de les principals demandes que s'emportaven fent des de fa temps des del sector assegurador. Aquesta nova llei va incloure la prohibició de la venda vinculada de productes financers al préstec hipotecari, entre ells les assegurances. Per a les assegurances de vida, el client tindrà l'opció de contractar la seva assegurança per a hipoteques amb l'entitat que elegeixi, complint sempre els requisits de l'entitat.
A més, segons s'explica en aquesta norma, "el prestador no podrà cobrar comissió o cap despesa per l'anàlisi de les pòlisses alternatives que se li presentin pel prestatari". Així, quan el client presenti al banc pòlisses amb altres entitats, el banc no podrà cobrar-li cap suplement per l'anàlisi comparativa de les diferents pòlisses. A més, si el client ha decidit contractar l'assegurança amb una altra entitat diferent a la qual li proposa el banc que li dona la hipoteca, en cap cas no podrà suposar empitjorament en les condicions de qualsevol naturalesa del préstec.
Un producte convenient
Les assegurances de vida són sempre una opció molt recomanable. Amb ells s'aconsegueix la tranquil·litat de saber que els familiars estaran protegits en el cas de mort o de greu incapacitació del titular del préstec hipotecari, sense haver de preocupar-se pel deute que queda pendent.
En els primers anys d'hipoteca és molt convenient tenir l'assegurança de vida per a hipoteques. Quan es paguen més interessos i la quantitat que queda per tornar és més gran. Així, aquestes assegurances de vida lligades a les hipoteques van reduint el seu cost a mesura que queden menys diners pendents per amortitzar.
L'altre gran beneficiat és el banc, d'allà el seu interès per convèncer el client amb què subscrigui una assegurança de vida. A més de les comissions i el negoci que fa venent l'assegurança pròpia o d'empreses del seu entorn financer, l'assegurança de vida garanteix que, en cas de mort del prestatari, el deute hipotecari serà satisfet, evitant pèrdues financeres per a l'entitat prestadora. Això redueix el risc creditici associat amb la concessió d'hipoteques i, en última instància, pot traduir-se en taxes d'interès més baixes per als prestataris, ja que el risc per al banc es redueix.
Cost i assegurança de la llar
Com a qualsevol pòlissa de vida, el preu de l'assegurança de vida d'una hipoteca dependrà de diversos factors, expliquen des de Life5. Cada persona tindrà un preu diferent segons el risc que suposi a l'entitat aquesta assegurança de vida.
Per exemple, un dels principals factors que afecten el preu de la prima de l'assegurança de vida és l'edat de l'assegurat (l'edat actuarial). Això es deu que com més jove siguis existeixen, menors possibilitats de tenir una malaltia o morir. Per això, una persona de 30 anys, tindrà una assegurança de vida bastant més barata que una de 50.
També dependrà del capital assegurat, no és el mateix que l'assegurança de vida cobreixi la hipoteca completa, que cobreixi sol el 50%. També dependrà de si s'escullen garanties addicionals i de l'estat de salut. Però, lògicament, el gruix del capital sol·licitat serà determinant en el pagament mensual de l'assegurança. No és el mateix tenir una hipoteca de 150.000 euros amb el banc, que de 300.000 euros.
Mentre que l'assegurança de vida sempre serà un producte voluntari, l'assegurança de llar no ho és per a determinades circumstàncies. La Llei de Regulació del Mercat Hipotecari assenyala que l'assegurança de llar amb cobertura de danys, per exemple un incendi, sí és obligatori. Aquesta pòlissa s'ha de fer pel valor cadastral de l'habitatge (sense incloure el valor del terra). D'aquesta manera s'asseguren que es realitzarà el pagament de la hipoteca en cas que es produeixi algun dany. Alguns dels danys més comuns són les explosions, els incendis i els fenòmens naturals com a calamarsa, tempestes o enfonsaments del terreny.