Dimarts passat, el Consell de Ministres va donar llum verda a avalar el 20% de la hipoteca al primer habitatge per a joves menors de 35 anys i amb ingressos inferiors als 37.800 euros anuals, límit que s'amplia un 70% per a famílies monoparentals, fins als 64.000 euros, i al doble, fins als 75.600 euros, si la hipoteca la firmen dues persones. Ho farà a través de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO). Aquesta mesura, que ja aplica la Comunitat de Madrid i per a la que preveu una partida de 2.500 milions d'euros, suposa a la pràctica poder ficar-se en una hipoteca sense haver de pagar entrada, que és per a molts el gran impediment a l'hora de fer aquest pas.

Posem per cas que compres un pis de 300.000 euros. Si el normal és que et concedeixin una hipoteca al 80% i hagis d'assumir el 20% de l'entrada, significa que necessites ni més ni menys que 60.000 euros d'entrada. "El que suposa aquesta ajuda és que no hagis de pagar aquesta entrada", resumeix Joan Torras Ragué, economista i assessor fiscal, professor en EADA Business School, que analitza en quins casos, si ets un jove menor de 30 anys, pot ser una bona idea demanar aquesta ajuda a l'estat.

La mesura ha rebut dures crítiques del soci de Govern de Sánchez, Unidas Podemos. La crítica és tan interna al govern espanyol que ni tan sols va ser algú aliè a l'executiu, sinó la ministra de Drets Socials, Ione Belarra, la que va assegurar que aquesta mesura fomentava "l'espiral hipotecària" i es basava en un plantejament que ja van fer "Botín i el PP". "Les propostes del PSOE en habitatge són contràries a l'interès general", va afegir Belarra.

Entre els joves que no s'havien plantejat tenir una hipoteca, hi hauria aquesta mesura de fer-los canviar d'opinió? Torras ressalta que "fins i tot amb la pujada dels tipus d'interès, podem trobar hipoteques amb preus similars a un lloguer". "Tenint en compte que els diners que destines al lloguer mai el recuperes, és una bona decisió afrontar una hipoteca si pots fer-ho", afegeix Torras, que, no obstant això, reconeix que "tenir el 20% del que val un pis és una mica francament complicat", en especial quan ets jove. "Aquesta mesura pot donar accés a una part important de la població a tenir una propietat", completa.

Un 40% d'ingressos

"Crec que el perfil ideal per demanar aquesta hipoteca és el que la mensualitat no superi el 40% dels teus ingressos", sentència Torras. La resposta sembla obrir el ventall entre els joves, però si comptem que el preu mitjà de la hipoteca a Espanya és de 646 euros, segons l'Estadística Registral del Col·legi de Registradors, el càlcul de Torras ens diu que el jove en qüestió hauria de tenir un sou de 1.615 euros perquè fos una bona idea ficar-se en aquesta hipoteca sense entrada i amb aval de l'Estat. Per a una parella que vulgui pagar-lo a mitges, la cosa canvia, ja que amb un sou de 800 euros cada un podrien afrontar aquest cost. L'amor, en aquests casos, es converteix en una sòlida aliança econòmica, encara que costi posar sobre un paper els riscos que la relació es trenqui.

L'estabilitat laboral és també un factor a tenir en compte, ja que "si a la llarga no pots pagar, és possible que l'Estat es cobri l'aval d'alguna forma". La resposta, per tant, a la pregunta que planteja aquest article és un clar i rotund sí a ulls d'aquest expert, ja que la barrera de l'entrada és el que "fins ara feia tan difícil que a un jove li donessin una hipoteca".

Ara bé, la cosa es complica si vius a les Balears, Madrid o Catalunya, amb preus de la hipoteca molt per sobre de la mitjana. A les illes Balears la quota mitjana de la hipoteca és de 1.097 euros, en la Comunitat de Madrid de 959 euros i a Catalunya, de 729 euros. Per tant, per complir la ràtio que la hipoteca tan sols s'emporti com a màxim el 40% dels teus ingressos. Seran necessàries, per tant, rendes de 2.742 euros al mes per accedir a una hipoteca a les Balears, de 2.397 euros en la Comunitat de Madrid i de 1.822 euros a Catalunya, on al seu torn contemplarem diferències substancials entre el preu de la hipoteca a Barcelona i altres ciutats o entre zones urbanes i rurals.

Els ajuts a les hipoteques, per tant, no tindran com a destinatari ideal als treballadors més vulnerables, almenys a les grans ciutats i en el cas de compradors que vulguin afrontar sols aquesta aventura. Vist això, "crearà més guetos", alerta Torras, que creu que "l'impacte de la mesura serà limitat i a la llarga pot crear més desigualtat entre els qui tenen i no tenen habitatge", alerta Torras, que creu que a la mesura s'arriba "perquè el govern espanyol no ha fet els deures".