Aquest diumenge, 22 de desembre, Loteries i Apostes de l'Estat celebrarà el tradicional sorteig de la Loteria de Nadal, amb 2.702 milions d'euros en premis, 112 milions més que el 2023. Aquest any s'han posat a la venda 193 milions de dècims, i la Societat Estatal de Loteries i Apostes de l'Estat (SELAE) estima que la despesa mitjana per persona a Espanya superarà els 71,67 euros de l'any passat.

Però, més enllà de la il·lusió i l'alegria de resultar premiat, gestionar una suma considerable de diners no sempre és fàcil. Decisions precipitades o emocionals poden fer que el somni es converteixi en un malson. Com treure-li el màxim partit al premi? Quins impostos s'han de pagar? És millor invertir, amortitzar deutes o ajudar familiars? Els experts d'Abante Asesores coincideixen que la calma, la planificació i l'assessoria professional són claus.

La primera pregunta que sorgeix és quant s'emportarà Hisenda. A Espanya, els premis de loteria estan subjectes a un gravamen del 20% per a quantitats que superin els 40.000 euros. Per exemple, si es guanya el "Gordo", dotat amb 400.000 euros per dècim, només tributaran 360.000 euros. D'aquesta quantitat, 72.000 euros aniran a parar l'Agència Tributària, deixant el guanyador amb 328.000 euros nets. En el cas del segon premi, que reparteix 125.000 euros per dècim, el fisc retindrà 17.000 euros, mentre que, en el tercer premi, de 50.000 euros, l'impost serà de 2.000 euros. Els quarts i cinquens premis, en ser inferiors a 40.000 euros, estan exempts de tributació.

És important destacar que no és necessari fer cap tràmit addicional, ja que el premi es lliura amb la retenció aplicada. A més, aquest ingrés no s'inclourà en la base imposable de l'IRPF, encara que sí que s'haurà de declarar en l'apartat de guanys patrimonials no derivats de transmissions. Tampoc no afecta la sol·licitud d'ajuts públics, beques o prestacions de la Seguretat Social. No obstant això, si el premiat decideix donar part dels diners a un familiar, haurà de tenir en compte l'Impost de Successions i Donacions, que varia segons la comunitat autònoma.

Invertir per assegurar el futur

Una vegada compresa la fiscalitat, la següent decisió clau és com gestionar els diners. Els experts recomanen evitar decisions impulsives i prendre un temps per reflexionar sobre els objectius personals i financers: quines són les nostres metes? Què volem aconseguir amb el premi?

Normalment, els espanyols solen optar per solucions conservadores, com mantenir els diners en comptes corrents. Tanmateix, aquesta opció té un risc ocult: la inflació. Si no s'inverteix, el poder adquisitiu del premi disminuirà amb el temps. Per exemple, 328.000 euros avui equivaldrien a uns 220.000 euros en 20 anys, suposant una inflació mitjana del 2% anual.

Per evitar aquesta pèrdua de valor, és fonamental dissenyar una estratègia financera adaptada a cada situació. Un assessor financer pot ajudar a determinar el perfil de risc, les necessitats de liquiditat i els terminis d'inversió més adequats. "Una cartera diversificada, tant per geografia com per sectors, és clau per maximitzar el rendiment del capital a llarg termini", expliquen els experts d'Abante.

Una opció interessant són els fons d'inversió, que permeten diversificar riscos i ofereixen avantatges fiscals. Per exemple, per obtenir una rendibilitat anual del 4%, suficient per superar la inflació, seria necessari invertir aproximadament la meitat del capital en renda variable. Per trobar la millor solució per a cada persona i poder gestionar de manera òptima els seus diners, és necessari professionalitzar les inversions per saber quin percentatge es pot invertir i en quin tipus d'actius

Aquesta decisió depèn de quines siguin les seves necessitats de liquiditat, el termini del qual disposi, el seu perfil de risc i els seus objectius financers. Un assessor financer el pot ajudar a traçar l'estratègia d'inversió que necessita i a construir una cartera d'inversió adequada i equilibrada en funció del que necessiti tenir en cada tipus d'actiu: inversions alternatives en actius no cotitzats, com private equity, inversió en immobiliari o en actius cotitzats.

Amortitzar la hipoteca

Una altra alternativa habitual entre els premiats és destinar part dels diners a amortitzar la hipoteca, la qual cosa popularment es qualifica de "tapar forats". En un context de tipus d'interès elevats, aquesta opció pot resultar atractiva, però no sempre és la millor decisió.

"Si la rendibilitat d'una inversió supera el cost del préstec, pot ser més rendible invertir que amortitzar", asseguren els experts. A més, si l'habitatge habitual es va adquirir abans de 2013, el titular pot beneficiar-se d'una deducció fiscal del 15% en l'IRPF sobre una quota màxima de 9.040 euros anuals. "En aquests casos, amortitzar podria fer perdre aquest avantatge fiscal", afegeixen.

Rebre un premi milionari és una oportunitat única que, gestionada amb calma i professionalitat, pot millorar la qualitat de vida a llarg termini. "La planificació financera és essencial per contextualitzar el premi dins dels objectius personals, familiars i professionals", conclouen els especialistes d'Abante.

Sigui invertint, amortitzant deutes o ajudant a familiars, la millor decisió serà sempre aquella que respongui a una anàlisi detallada i adaptada a les necessitats individuals de cada guanyador. Perquè, com diu el refrany, "els diners criden als diners", però només si s'administren amb cap.