La hipoteca mixta s'ha convertit en l'opció preferida pels espanyols. L'increment constant dels tipus d'interès per part del Banc Central Europeu (BCE) en la seva estratègia per reduir la inflació ha provocat un important encariment dels préstecs per comprar habitatge al país. Amb l'euríbor, índex de referència per a la majoria de les hipoteques variables, per sobre del 4% i les hipoteques fixes també en nivells elevats, cada vegada són més les persones que opten per un model mixt.

Així es desprèn de l'anàlisi del mercat hipotecari espanyol del tercer trimestre realitzat pel comparador iAhorro. Segons aquest estudi, la principal opció per fer front a l'encariment de les hipoteques fixes i a la pujada de l'euríbor està sent la hipoteca mixta. Durant el mes de setembre passat, gairebé el 70% (66,88%) dels usuaris que van firmar la seva hipoteca amb ajuda del comparador van firmar una hipoteca mixta, davant el 23,57% que es va decantar per una hipoteca fixa i el 9,55% que va preferir la variable.

"Portem gairebé un any veient com la hipoteca mixta ha superat a la variable i ha destronat fins i tot a la hipoteca fixa, que era la preferida pels espanyols fins al novembre de 2022", explica Marcel Beyer, director de iAhorro. Des del comparador assenyalen que va ser precisament el novembre de l'any passat quan es va començar a veure un canvi de tendència real en les firmes: aquell mes, el 24,14% dels espanyols va firmar una hipoteca mixta, davant l'encara domini de les fixes (66,21%) i l'estabilitat de les variables (9,66%).

No obstant això, destaca iAhorro, el percentatge de firmes de mixtes no es va quedar allà: al desembre va pujar fins a representar el 35,78% del total, al gener ja suposava el 40,30% i al febrer es va disparar fins al 63,64%. A partir d'aquell mes, la firma d'hipoteques mixtes s'ha mantingut al voltant del 70%, arribant al màxim el passat mes d'agost de 2023 en ser present en el 73,10% de les firmes.

Un TIN més baix i possibilitat de canviar-la per una altra

Per què hi ha hagut aquesta allau de firmes en hipoteca mixta? Beyer assenyala que "la part inicial fixa de la hipoteca mixta, que sol durar entre 5 i 15 anys en funció del banc, té un TIN bastant baix en comparació amb la hipoteca fixa i, a més, fins a la segona part d'aquesta hipoteca l'euríbor no afectarà la quota mensual".

A més, l'usuari cada vegada és més conscient que, quan arribi la segona part de la hipoteca, la variable, "podrà canviar-la per una altra de mixta o una de fixa en cas que l'euríbor segueixi alt per poder evitar pujades de quota", matisa Beyer, que afegeix que "això està fent que cada vegada més usuaris es decantin per ella i, per tant, cada vegada més bancs l'ofereixin".

Respecte als tipus d'interès mitjans d'aquestes hipoteques, s'observa que, malgrat que també han registrat algunes pujades, han estat poc significatives. Per exemple, en el tercer trimestre de l'any s'han donat tipus d'interès mixtos mitjans del 2,09% al juliol, del 2,17% a l'agost i del 2,41% TIN al setembre.

Promocions a final d'any i alça d'interessos en 2024

Aquesta última dada és la més alta registrada en tot l'any, però està només 0,04 punts percentuals per sobre de l'anotat el mes d'abril (2,37%) i, a més, és 0,7 punts menor que el 3,11% que registra de mitjana la hipoteca totalment fixa i hi és 1,74 punts per sota del valor mitjà de l'euríbor d'aquell mes (4,149%). Es pot destacar que l'INE no registra dades sobre hipoteques mixtes perquè les inclou entre les fixes, per la qual cosa des de iAhorro no en realitzen una comparativa real en aquest aspecte.

Quant al que li ofereix al mercat hipotecari en els pròxims mesos, el comparador recomana a aquelles persones que s'estiguin preguntant quan comprar habitatge que ho facin ara. "Durant els tres últims mesos de l'any, els bancs solen fer promocions als seus productes per captar clients i complir l'objectiu anual. Entre aquests productes, evidentment, estan les hipoteques, que cobreixen una bona part del seu negociat," assenyala el CEO de iAhorro, Marcel Beyer.

"En el primer trimestre de 2024 el més probable és que els bancs revisin a l'alça els tipus d'interès de les seves hipoteques, amb molt poques excepcions, perquè el Banc Central Europeu ja ha anunciat que al llarg del pròxim any seguirà amb la pujada dels tipus d'interès oficials amb l'objectiu de reduir la inflació. Així, qui tingui l'habitatge no ha d'esperar per hipotecar-se".