En tot just 15 dies caduquen les mesures aprovades pel govern central i la banca per pal·liar la pujada de tipus d'interès, com el canvi d'hipoteca variable a fixa o mixta sense cost o l'amortització anticipada de la hipoteca sense comissions. Les esmentades mesures es van posar en marxa el gener del 2023, quan el preu dels diners anava en augment, i es van aprovar per a un any. Però finalment, es van estendre a 2024 perquè els tipus continuaven sent alt. De fet, van començar l'exercici en el 4,5%.

Però ara que els tipus d'interès han pres un altre rumb i han baixat quatre vegades entre juny i desembre, fins al 3%, no sembla que el govern tingui previst allargar més aquestes mesures. I tret que anunciï el contrari en aquests dies, el Codi de Bones Pràctiques expirarà dimarts vinent 31 de desembre, quan acabi el 2024.

D'entre aquestes mesures, la que més ha triomfat és el canvi d'hipoteca variable a fixa o mixta. Els hipotecats ho han fet acudint a aquest Codi, però també sense ell. I és que, l'euríbor (que és l'índex que mou el preu de les hipoteques variables) va pujar a la mateixa velocitat que els tipus d'interès, encarint el preu d'aquestes hipoteques i despertant l'interès de milers de persones per renegociar el seu préstec amb el banc o canviar-se de banc.

A tancament del 2021, l'euríbor estava en negatiu (-0,5%) i les hipoteques molt barates. Però amb la pujada de tipus iniciada a l'estiu del 2022, l'euríbor també va anar pujant i va assolir el 4,2% el setembre de 2023, just un any després. El que va desplomar la venda de noves hipoteques i va activar els canvis dels quals ja la tenien contractada.

Per a mostra un botó, les dades de l'INE posen en relleu que el 2023 les subrogacions al creditor (les hipoteques que van canviar de banc) van créixer un 18,1%. I aquest any ja han augmentat un 42%. És a dir, els deutors busquen millors condicions en una altra entitat per pagar menys interessos.

A partir de setembre del 2023, l'euríbor va canviar de tendència i comença a baixar, fins a assolir el 2,4% en el qual es troba ara. Malgrat això, els hipotecats eviten el risc i opten en la seva gran majoria per hipoteques fixes. Així, l'INE revela que el setembre (és l'últim mes que hi ha dades disponibles) el 61,4% de les noves hipoteques que es van firmar van ser a tipus fix, quan un any abans (setembre del 2023) van ser el 54,6% les que es van vendre a tipus fix.

Les hipoteques fixes ja suposen el 68% de les vendes aquest any

Per la seva part, els experts avancen que ja al novembre el 68% les hipoteques firmades van anar a tipus fix, mentre que el 32% van anar a tipus mixt, demostrant el bon moment que està gaudint l'interès a tipus fix. I no només estan arrasant perquè la demanda sigui alta, també perquè la pròpia banca les està abaratint. De fet, "ja es comencen a rebre ofertes d'alguns bancs amb hipoteques a tipus fix des de l'1,85% TIN", indiquen des de Gibobs.com.

En qualsevol cas, des de la plataforma iAhorro recomanen que, aquells que ja tinguessin una hipoteca variable i vulguin canviar-la per una de fixa o mixta, no esperin a 2025 i ho facin ara, que encara es pot fer sense cost. "L'euríbor està en una clara fase de descens i no creiem que l'Executiu de Pedro Sánchez vagi a allargar més aquesta mesura; ja ha estat vigent dos anys", indica Simone Colombelli, director d'Hipoteques del comparador i assessor hipotecari.

"Qui estigui dubtant si canviar o no la seva hipoteca variable ha de saber que ara és el millor moment perquè és un procés que li sortirà pràcticament gratis; per subrogació només hauria de pagar la taxació de l'habitatge (uns 400 euros)", explica. En cas d'esperar i fer-la el 2025, ja sense les mesures del Codi de Bones Pràctiques en curs, el cost de la subrogació serà de 400 euros, que és el de la taxació de l'habitatge i un 0,05% del deute que tinguin pendent, adverteixen des del comparador.