El banc de Santander va donar el tret de sortida amb una hipoteca fixa per sota del 3%, en concret el 2,8%, que han seguit el Banc Sabadell, també al 2,8%, i Evo Bank, amb el 2,9%, segons les dades dels comparadors Kelisto i HelpMyCash. Una maniobra comercial que ha obligat altres entitats a abaixar el preu dels crèdits per a habitatge al llarg de gener, sumant ja 15 entitats que cobren menys del 3,5%. Tant Estefanía González, de Kelisto, com Stefani Torrieri, d'HelpMyCash, adverteixen que el rànquing pot canviar, ja que les ofertes mensuals poden aparèixer durant els primers dies de cada mes. De fet, des de Kelisto assenyalen a ON ECONOMIA que a més de les reduccions de les tres entitats anteriors, han reduït preu CaixaBank en CasaFacil Fijo, Caixa d'Enginyers en ING i en Unicaja. La majoria té un termini de devolució de 30 anys, encara que també n'hi ha de 25.

 

No obstant això, cal mirar la lletra petita i fixar-se en dues coses que poden encarir el préstec. El primer és que d'aquestes 15 ofertes el tipus d'interès de les quals està per sota del 3%, totes menys la Hipoteca sense motxilla a Tipus Fix de Myinvestor, exigeixen contractar altres productes amb el banc, la primera sense exclusió, domiciliar la nòmina o ingressos recurrents. Els altres dos més freqüents són la contractació d'una assegurança de vida (generalment el banc és beneficiari i el primer a cobrar la hipoteca pendent) i una assegurança de llar, fins i tot alguna entitat sol·licita que s'obrin amb companyies d'assegurances lligades al grup financer. Però també oferir la contractació d'un pla de pensions o d'un fons d'inversions, una targeta de crèdit o dèbit i, fins i tot, un certificat d'eficiència energètica A+, A o B de l'habitatge. Hi ha entitats que plantegen fins a 6 productes o serveis, però n'hi ha amb 2, 3 i 4. Són el que en l'argot financer es coneix com a hipoteca bonificada, perquè si el client prefereixo no adquirir extres, la hipoteca que li concediran no estarà bonificada i el tipus d'interès s'incrementa al voltant entre medi i 1 punt. Tanmateix, es pot elegir entre els productes i serveis, però per cada un que es contracta augmenta la reducció del tipus d'interès.

 

La segona en la qual hem de fixar-nos, però igualment important, són els costos que comporten les hipoteques, com a despeses de gestió d'obertura i comissions. Per exemple, una de les més freqüents és una comissió, que sol rondar el 2% del capital amortitzat, si el client decideix fer pagaments avançats per part de la hipoteca o fins i tot per la totalitat en els primers 10 anys de vida del crèdit i, una segona comissió, per la resta dels anys pendents, que sol reduir-se a l'1,5%. Aquests costos suposen un increment de l'interès real que es paga, la qual cosa financerament es coneix com a TAE (Taxa Anual Equivalent), i és en què ens hem de fixar, ja que la diferència entre el tipus d'interès nominal i la taxa anual equivalent, pot variar d'unes hipoteques a les altres, en funció dels costos.

Hipoteques fixes al gener

La hipoteca bonificada a tipus fix del Banc Sabadell té un tipus d'interès nominal (TIN) del 2,8%, amb una TAE de 3,92%, amb comissions per amortitzar en els 10 primers anys i en els restants i exigeix 4 productes o serveis. En el cas de la no bonificada, el TIN s'eleva al 3,8% i el seu TAE al 4,24%, amb les mateixes comissions que l'anterior, però lògicament sense productes ni serveis exigits.

La hipoteca fixa bonificada del Banc Santander també té un TIN del 2,8%, amb una TAE del 3,39%, amb comissions per amortitzar en els 10 primers anys i en els restants i exigeix 4 productes o serveis, segons HelpMyCash, i 6 segons Kelisto. En la modalitat sense bonificar, el TIN s'eleva al 3,9%, i 4,1% TAE, amb les mateixes comissions.

La hipoteca intel·ligent tipus fix d'EVO Bank té un TIN del 2,9% si es contracten 3 serveis, amb una TAE del 3,38% sense comissions, i el 3,3% sense bonificacions, amb un TAE del 4,1%.

La hipoteca tipus fix de BBVA cobra un TIN del 3% i una TAE del 3,92% amb la contractació de tres productes i, sense ells, un TIN del 4% i la TAE del 4,65%. Té les dues comissions de cancel·lació.

La hipoteca fixa d'Openbank (grup Santander) té un TIN del 3,07% i una TAE del 3,6% amb la contractació de 3 productes o serveis i un 3,57% amb una TAE del 3,82% sense ells. Amb comissions de cancel·lació.

La hipoteca fixa Maricarmen de Abanca cobra un TIN del 3,15% i una TAE del 5,05% amb 4 productes o serveis i un 4,15% i 4,77% sense ells. No té comissions de cancel·lació.

La hipoteca fixa de COINC (grup Bankinter) cobra un interès nominal del 3,2% i la TAE de 3,46% amb 2 productes i un 3,6% i 3,92% TAE sense ells. Té comissions.

La hipoteca CasaFacil fix de Caixabank demana un TIN del 3,2% que suposa una TAE del 4,67% amb 6 productes i sense ells, el 4,2% i una TAE del 4,72%.

El hipotecON fix de Cajamar cobra un nominal del 3,25% amb una TAE del 3,89% amb sis productes o serveis i sense bonificar, els tipus s'eleven al 4,25% i 4,46%.

La hipoteca fixa 25, amb un préstec fins i tot del 60% del preu del pis, té un TIN del 3,25% i una TAE del 3,92% amb 6 productes i el 4,25% i una TAE del 4,88% sense bonificació. També hi ha una modalitat fins al 80% del preu, però els tipus nominals s'eleven el 0,1%

La hipoteca fixa per a nòmina de Unicaja cobra un TIN del 3,25% que s'eleva a un 4,05% TAE amb 4 productes i sense ells, el 4,25% i 4,39% TAE.

La hipoteca fixa de Bankinter té un TIN del 3,3% i una TAE del 3,94% amb la contractació de 4 productes i sense bonificar s'eleven al 4,6% i 4,99% respectivament.

La hipoteca fixa imaginbank (Grup Caixabank) cobra un TIN del 3,3% i TAE de 4,02% amb 3 productes i el 4,05% i el 4,54% sense ells.

La hipoteca anem Fija d'Ibercaja té un TIN del 3,4% amb un 4,34% de TAE amb 6 productes i sense ells el 4,4% amb una TAE del 4,67%.

La hipoteca sense motxilla tipus fix de Myinvestor no està bonificada, per la qual cosa no és necessari contractar cap producte. El TIN és del 3,49% que s'eleva al 3,7% TAE, · el més baix de les 15 hipoteques comparades sense bonificacions.

Consells abans de contractar

L'Ajuntament de Barcelona, a través del seu apartat d'Educació Econòmica, dona bons consells a l'hora de contractar una hipoteca i explica bé els conceptes que es manejaran. Així, assenyala que quan comprem alguna cosa en "còmodes terminis", mitjançant un finançament, ens trobem amb TIN i la TAE. El TIN o Tipus d'Interès Nominal és el preu que paguem pel préstec, és a dir, els diners que hem d'abonar al banc a canvi dels diners que ens ha deixat (a part de tornar el capital). Per la seva part, la TAE o Taxa Anual Equivalent són tots els diners que pagarem pel capital que ens han prestat. La TAE inclou el TIN, comissions i despeses de l'operació.

D'una forma molt didàctica, l'aula d'Educació Econòmica de l'Ajuntament de Barcelona dona 2 exemples amb xifres reals: la compra d'un patinet que costa 499 euros, a tornar en tres mesos, amb una quota mensual de 166,33 euros i unes despeses de gestió de 14,97 euros, encara que parlin d'un tipus d'interès nominal del 0%; la TAE per les despeses de gestió s'eleva a un 20,1%. Per en contra, l'adquisició d'un telèfon mòbil de 599 euros, a pagar en 12 mesos, amb una quota de 49,92 euros al mes, sense despeses de gestió, si el TIN és del 0% -com en el patinet-, la TAE també serà del 0% com que no (...) ni despeses de gestió ni comissions.

Encara que, des del consistori de Barcelona, adverteixen que en ambdós casos estem contractant un crèdit, ens estem endeutant i això té unes 2 conseqüències que s'han de saber abans d'endeutar-se. La primera, que comprar a crèdit modifica el nostre pressupost en incorporar una despesa fixa (la quota mensual del préstec) que haurem de pagar durant mesos i potser anys, i que no sempre resulta tan "còmode". I, segon, que quan comprem a crèdit ens estem convertint en clients d'una financera, encara que no paguem interessos. Des del moment en què cedim les nostres dades començarem a rebre múltiples crides, e-mails i SMS en les que ens convidaran a contractar altres crèdits en condicions menys favorables.