Els acords de la banca amb Correus han fet que 233 municipis tinguin accés als diners en efectiu l'últim any. La mesura ha tingut més abast que l'ampliació dels ofibuses, la contractació d'agents financers o la instal·lació de nous caixers automàtics. Malgrat això, hi ha poca població que la coneix i el seu ús és molt reduït, segons posa en relleu el Banc d'Espanya en diferents informes. El supervisor ha estudiat en profunditat com estan funcionant les solucions posades en marxa l'any passat per les entitats per mitigar el risc d'exclusió financera en zones rurals o de menor població i conclou que, malgrat totes les mesures implantades pel sector, el nombre de punts d'accés presencial als serveis bancaris ha experimentat un lleuger descens en el conjunt d'Espanya.
Segons explica, perquè s'han continuat tancant oficines bancàries i aquests tancaments només s'han vist "parcialment" compensats per la implantació de canals alternatius. Tanmateix, l'organisme que dirigeix Pablo Hernández de Cos destaca que les dades no són homogènies, ja que ha augmentat el nombre de punts d'accés presencial en els municipis més petits, de menys de 500 habitants, mentre que s'ha reduït en els municipis de més mida, en els de més de 500 habitants. Si bé, les patronals de banca (AEB, CECA i Unacc) van prioritzar reforçar els serveis en els primers.
Amb tot, l'aliança de la banca amb Correus ha estat la de major d'abast i ha arribat a 223 municipis, un 80% d'ells en zones rurals de menys de 500 habitants. La xifra, a més, pot incrementar-se. Ja que l'estudi s'ha fet sol amb els acords tancats l'any passat, quan encara eren pocs els bancs que treballaven de manera conjunta amb Correus. Si bé, no va ser fins a l'estiu de 2022 quan les patronals de banca van firmar una aliança (a nivell sector) amb l'empresa postal per apropar l'efectiu a tots els municipis on dona servei.
Abans d'aquest acord, Mediolanum (el 2018) i Santander (el 2020) ja s'havien anticipat i havien tancat les seves pròpies aliances. I a l'octubre, dos mesos després de l'acord sectorial, es van sumar a títol personal Sabadell i Ibercaja. De manera que el Banc d'Espanya només ha tingut en compte per al seu estudi aquestes aliances. Tanmateix, aquest els 2023 s'han tancat nous acords per part de CaixaBank, BBVA i Unicaja, tres dels bancs més grans del país. Així, al següent informe ja es tindrà en compte l'abast d'aquestes aliances i els municipis que s'estan veient beneficiats.
L'empresa pública ofereix aquesta ajuda a la banca a través de Correus Cash, que permet als clients d'aquestes entitats treure diners en efectiu a qualsevol oficina de Correus a Espanya (disposa de 2.400), incloses les que es troben a les zones rurals. Alguns bancs també ofereixen, a través d'aquesta aliança, el servei d'enviament de diners a domicili a través dels més de 24.000 carters, 6.000 d'ells rurals.
Tanmateix, el Banc d'Espanya alerta que gairebé el 22% dels ciutadans no coneix en què consisteix Correus Cash i a més tenen un ús molt limitat, ja que només l'1,7% hauria retirat efectiu de forma ocasional a través de Correus. Malgrat aquestes xifres, la predisposició a utilitzar aquest tipus de serveis en el futur "seria més gran".
Quin abast han tingut els ofibuses, agents i caixers?
Els últims estudis del BdE destaquen també que hi ha 217 municipis s'han vist afavorits per l'arribada d'ofibuses. És a dir, les oficines de banca mòbils, que entre setmana recorren diferents localitats on ja no hi ha sucursals perquè els ciutadans puguin realitzar les seves operacions. Aquestes van augmentar gairebé un 30% l'any passat, des dels 613 fins als 787.
Per la seva part, el reforç d'agents financers hauria beneficiat 101 nous municipis. A tancament de 2022, aquests assessors que treballen principalment en fregues rurals eren gairebé 2.300, un 34% més que el 2021. La banca també s'ha compromès a impulsar aquesta figura per ampliar la cobertura de serveis bancaris.
Respecte als caixers automàtics, el supervisor destaca al seu informe que tan sols 84 municipis han vist com s'han instal·lat noves màquines. Però també 40 l'han perdut, principalment pels tancaments de sucursals. Cal recordar que Espanya comptava amb un total de 17.851 oficines bancàries a tancament de 2022, la qual cosa suposa un 61% menys que en la crisi financera de 2008.
L'avanç en digitalització de la societat ha estat un revulsiu per a la banca, que ha accelerat amb el tancament de sucursals en els últims anys emparant-se amb la idea que el client cada vegada n'opera menys a la sucursal física i més, pels canals online. Però a Espanya, l'efectiu continua sent el mitjà de pagament dominant amb el 65% de les operacions totals, sobretot entre els més grans. I els massius tancaments d'oficines i caixers han deixat centenars de municipis sense accés als diners en metàl·lic.
Bizum, la targeta de dèbit o crèdit i altres pagaments instantanis, avancen, però els experts recorden que a Espanya s'espera que es continuï mantenint l'efectiu com a mitjà de pagament líder a causa de l'arrelament cultural característic del nostre país. Per això, el Govern espanyol està exigint a la banca prendre mesures, com els acords amb Correus, els ofibuses o les solucions de cashback. Tanmateix, aquestes noves maneres d'accedir a l'efectiu tenen encara un ús minoritari per part de la clientela.
El cashback s'expandeix a Espanya
Les empreses de cashback també s'estan alçant com una solució alternativa a l'efectiu, encara que el seu ús encara és molt residual a Espanya. Gairebé el 14% dels ciutadans no el coneix i només el 2,5% hauria retirat efectiu de forma ocasional mitjançant aquest mètode l'últim any, que consisteix a acudir a comerços (com a supermercats, farmàcies o gasolineres) on es pot fer una compra i després, retirar diners.
També hi ha altres establiments, com els de loteries i estancs, que s'han convertit en oficines. I ho han fet a través de Nickel. El banc, que va aterrar a Espanya el 2020, té acord ja amb 1.800 d'aquests comerços, 23 d'ells en municipis amb una població menor a 1.100 habitants. I en algun d'aquests casos, es tracta de l'únic punt d'accés a l'efectiu, ja que no tenen sucursal bancària ni caixer.