La banca ha tallat l'aixeta del crèdit després de les ràpides pujades de tipus d'interès. El sector vol evitar un repunt de la morositat com es va donar després de la crisi de 2008, així que ha endurit els criteris de risc i està concedint menys hipoteques. Al mateix temps, les famílies també estan demanant menys diners al banc perquè tornar-los surt ara més car. I tot això ha fet que canviï el perfil de l'hipotecat a Espanya.

"Segons ha anat encarint-se el finançament bancari, el perfil del comprador d'habitatge a Espanya ha canviat", expliquen des de Sociedad de Tasación. El comprador actual és de posició solvent o amb finalitat inversora. A més, destina un percentatge d'estalvis més gran al pagament de l'habitatge. De fet, a tancament d'abril (últim mes del qual hi ha dades disponibles) gairebé el 40% dels habitatges que es van vendre a Espanya es van pagar al comptat, sense hipoteca.

Es tracta de la xifra més alta en 39 mesos, des de setembre de 2019, quan es va assolir el 41%. A més, l'esmentada xifra ha anat pujant amb ímpetu des que l'estiu passat, el Banc Central Europeu va decidir pujar els tipus d'interès per primera vegada en 11 anys. Una pujada que no va quedar aïllada, des d'aleshores se n'han dut a terme set més, la qual cosa fa que els tipus d'interès assoleixin ja el 4%.

Així, les últimes dades de l'INE han posat en relleu que al març la firma d'hipoteques va caure un 16% respecte a l'any anterior i a més, aquell mes, el tipus mitjà a què es van firmar els préstecs van ser els més alts en sis anys. Va ser a partir de desembre quan la banca va posar fre i va començar a concedir menys hipoteques, de fet, només al gener la concessió va estar lleugerament per sobre del 2022, la resta de mesos la xifra ha estat inferior.

En el mateix període ha anat pujant el nombre d'habitatges que es paguen al comptat, amb estalvis. Després de la xifra màxima assolida el setembre de 2019 (quan suposaven el 41% del total) aquesta va caure per sota del 30% entre 2020 i 2021, durant la pandèmia, per les facilitats que van posar els bancs per deixar diners. Però va començar a pujar l'estiu passat al mateix ritme que ho feien els tipus, fins arribar al 38% a l'abril.

La banca espera caigudes de més del 30%

Des de Sociedad de Tasación no s'aventuren a donar una xifra, però tenen clar que la concessió d'hipoteques caurà aquest 2023 respecte als últims anys. "No sé quant, però evidentment cauran. Els bancs volen donar finançament, però han de prevenir riscos", comentava aquest dijous Consuelo Villanueva, directiva de la companyia, en una presentació.

L'objectiu del sector financer, de fet, és no arribar al pic del 13,6% de morositat que es va assolir cinc anys després de la crisi del 2008. Menys encara quan la taxa de mora es troba ara en el seu millor nivell des de 2008, el 3,5%. Les mateixes entitats preveuen que pugi aquest exercici, però lleugerament. El que sí que està en les seves previsions és una caiguda abrupta en la concessió d'hipoteques.

Algunes entitats, de fet, ja ho van notar durant el primer trimestre. Així, Unicaja va vendre entre gener i març gairebé un 50% menys d'hipoteques que en el mateix període de 2022 per les pujades de tipus d'interès. La caiguda va ser menor, encara que també rellevant, si es compara amb l'últim trimestre de 2022, en aquest cas seria d'un 38%.

Els comptes del primer trimestre del Sabadell també van mostrar una de caiguda en la concessió d'hipoteques de gairebé el 20% respecte a l'any passat i superior al 30% en comparació amb l'últim trimestre de 2022. Mentre que el BBVA, el tercer banc més gran del nostre país, va vaticinar al tancament de març que el banc vendrà fins a un 35% menys d'hipoteques a Espanya aquest any.

Així mateix, el Banc d'Espanya ja va advertir a la seva última 'Enquesta sobre Préstecs Bancaris' d'una frenada en la concessió de crèdit per part de les entitats aquest 2023, que ja s'està començant a veure.