El crèdit al consum és l'únic que creix a Espanya. Mentre la concessió d'hipoteques va caure un 18% l'any passat, els préstecs de llars i famílies per comprar un cotxe, pagar unes vacances o afrontar un imprevist van pujar gairebé un 3% en un context marcat pels alts tipus d'interès, que es troben en el nivell més alt des del 2008.

Es tracta d'un crèdit molt rendible per a la banca, que cobra de mitjana un 9% d'interès als deutors (arriba fins i tot al 24% TAE en entitats no regulades). I precisament aquest interès tan elevat, que en alguns casos voreja la usura, fa que sigui molt més difícil pagar-lo. Per això, també és el segment amb més impagaments i on més està creixent la morositat.

És més, la morositat només puja en els crèdits al consum, tal com va advertir la directora general de Supervisió del Banc d'Espanya aquest dijous en un fòrum. Mercedes Olano va revelar que és la cartera "amb més índex de dubtosos" actualment. En concret, un 4,3% del total de crèdits al consum són dubtosos.

També va alertar que és l'únic sector en el qual estan creixent els impagaments, un 4,6% exactament. Per aquesta raó, demanava a la banca una bona gestió del risc de crèdit i una correcta cobertura de provisions davant de "la morositat latent".

"La gestió del crèdit al consum requereix una vigilància intensa i un control exhaustiu, ja que les condicions econòmiques poden canviar amb rapidesa i els requisits exigits per les entitats per atorgar crèdit han d'adaptar-se amb la màxima agilitat", matisava Olano.

Mentrestant, en un altre fòrum que també es va celebrar aquest dijous a Madrid, els responsables del crèdit al consum a CaixaBank, Sabadell i BBVA, així com a Financiera El Corte Inglés (que és al 50% de Santander) presumien d'estar vivint un dels millors moments per al sector, sense fer referència a aquestes xifres.

Assenyalaven que el finançament està creixent cada vegada més en el punt de venda (en comerços, concessionaris, clíniques estètiques...), però, sobretot, en les compres online. De fet, és més elevat l'import de les compres que es financen amb targeta quan és per internet que si és en botiga física, segons un estudi realitzat per Kantar per a ASNEF.

En l'esmentat estudi també es posa en relleu que els productes més finançats pels consumidors són els relacionats amb el parament de la llar i els electrodomèstics (38%), seguits de tecnologia (38%) i automoció (25%). Encara que després de la pandèmia, els béns i serveis que més han crescut quant a finançament han estat els viatges (17%).

Respecte a l'import dels productes que es financen, l'informe destaca l'increment dels béns amb un import superior als 3.000 euros, que ja representen el 28% de les operacions. Encara que els productes amb un valor inferior als 1.000 euros continuen sent majoria (53%).

"En el que més ajuda el finançament és a fer front un imprevist", indicava Mercè Serra, directora general de Sabadell Consumer Finance.

"Hem passat per moments complexos, però ara hi ha una gran oportunitat, estem en un moment dolç. La cultura del finançament cada vegada està més implantada a Espanya. Hi ha països com Alemanya o Suïssa on el BNPL ja assoleix el 24% i el 25%, aquí només el 3%. Però estem creixent i hi ha una oportunitat molt important", assenyalava Adela Arroyuelos, directora comercial de CaixaBank Payments & Consumer.

El sistema Buy now pay later (BNPL), també conegut com "compra ara i paga després", consisteix a fraccionar compres que ja has pagat amb la targeta per tornar a disposar dels diners a l'instant. I quan el client i el banc hagin acordat, es comença a pagar.

Per la seva part, Óscar Crémer, director de BBVA Consumer Finance a Espanya i Portugal, destacava que pel que fa al finançament de cotxes "hi ha més oferta que mai", i que en el dia d'avui "no es pot concebre la compra d'un automòbil sense finançament". De fet, entre el 80-90% avui dia "ho finança tot o part", siguin "cotxes de luxe, cotxes utilitzats o utilitaris".

Al BdE el preocupa el finançament en punt de venda i el BNPL

Tanmateix, el Banc d'Espanya està preocupat per aquest finançament del qual tant presumeix la banca. "S'han identificat una sèrie de debilitats en matèria de transparència informativa en relació amb l'ajornament de pagaments en el punt de venda", adverteix la directora de supervisió, que assegura que "falta qualitat" en les explicacions que ofereixen els venedors als consumidors quan se'ls ven un producte i, a més, se'ls concedeixen els diners per comprar-lo.

Respecte al BNPL, es va mostrar rotunda i va recordar que "ara per ara, no està regulat", encara que sí que està sent objecte de revisions supervisores en l'àmbit de conducta, perquè també aquí hi ha "falta de qualitat" de les explicacions ofertes als clients i la informació precontractual que es lliura "és deficient".