Més de 25 milions de persones al país tenen Bizum. Aquest sistema de pagament instantani s'ha popularitzat entre els espanyols per ajustar comptes amb amics, compartir despeses amb la parella i fins i tot realitzar pagaments en comerços. N'hi ha prou amb tenir un telèfon mòbil i un compte bancari per poder enviar diners en només uns segons.

Però, l'últim any, s'ha convertit també en una alternativa a demanar un crèdit. Com? A través del sistema 'Buy Now Pay Later' (BNPL), el famós compra ara i paga després, que tant s'està estenent a Espanya. Santander, Bankinter i BBVA són algunes de les entitats que permeten fer-ho entre els clients que disposen d'una targeta de dèbit. I altres bancs, com Unicaja, preveuen introduir-lo pròximament.

El funcionament del BNPL és senzill. Per exemple, una persona pot comprar amb la seva targeta un televisor d'alta qualitat, valorat en 500 euros, i després indicar en l'aplicació del banc que vol fraccionar el pagament (que ja s'ha realitzat prèviament) en diverses quotes. De manera que torna a disposar d'aquests 500 euros en el compte i comença a pagar-los quan el client i el banc ho hagin acordat.

D'aquesta manera, l'entitat observa primer que el client és solvent i pot respondre davant d'aquests 500 euros, i després, l'hi reemborsa. Amb Bizum ocorre el mateix. Aquests tres bancs ja permeten que els seus clients realitzin pagaments instantanis i després, donen l'opció d'ajornar-los. I no només un, poden sumar-los i fraccionar diversos Bizums realitzats en un mes.

La particularitat és, que ajornar el pagament, és gratis durant els tres primers mesos en algunes entitats i l'interès que es cobra després d'aquesta data és molt baix, la qual cosa fa que sigui més senzill i barat que demanar un crèdit ràpid o de baix import, que solen ser abusius. De fet, per a algunes persones, aquest mètode s'està convertint en un aliat per pagar petits deutes o comptar amb liquiditat en èpoques de molta despesa, com el Nadal.

Fonts del sector confirmen que, en els últims mesos, ha crescut el nombre de consumidors que comencen a fraccionar Bizums. Però expliquen també que el moviment va molt en línia amb la demanda de crèdit al consum, que està a l'alça. Des de BBVA defensen que la compra a terminis pot resultar molt convenient sempre que es realitzi "dins dels límits que cada persona té assignada, d'acord al seu perfil i capacitat econòmica," el que permet evitar el sobreendeutament i mantenir una bona salut financera.

En BBVA es poden fraccionar Bizums ja realitzats a partir de 50 euros a través de l'app i web, fins a un màxim de 5. La comissió és la mateixa si són un o cinc i el límit, encara que cada client el té assignat segons les seves posicions, no pot superar els 1.200 euros al mes en qualsevol cas.

A Santander, l'import mínim a fraccionar són 100 euros i el màxim depèn del límit de cada client. En el seu cas, el client pot tornar-lo entre 2 i 8 mesos, sent gratis durant els tres primers mesos. A partir del quart, el banc cobra un interès, que varia en funció de l'import que es finança i els mesos que es fracciona, però oscil·la entre l'1% i el 5%.

Es tracta d'un interès molt baix si es compara amb el 24% TAE que cobren algunes entitats per Internet o per telèfon, les que estan especialitzades en microcrèdits o crèdits ràpids d'imports baixos, que majoritàriament no estan supervisades per Banc d'Espanya, i els interessos de les quals han estat denunciats per les associacions de consumidors per abusius.

Des de Santander expliquen que el fraccionament de pagaments sota el sistema BNPL és cada vegada està més estès perquè la banca ho ofereix de manera fàcil i barata. I que, sobretot, augmenta en determinades dates, com l'actual. Més si cap els Bizums, on la mitjana d'imports és baixa l'any passat de 55 euros.

Santander permet, com la resta d'entitats, que el client pugui fraccionar diversos Bizums, per exemple, dos de 60 euros. Així, tornar aquests 120 euros és gratis si es fa en tres mesos, només costa 1 euros a partir del quart mes i 6 euros en set mesos.

Bankinter també va llançar fa any i mig aproximadament el servei 'Paga Còmode', mitjançant el qual el client pot fraccionar pràcticament qualsevol moviment carregat en el seu compte en els últims tres mesos, sempre que sigui superior a 90 euros, des de rebuts a compres, passant per Bizums.

En el seu cas es pot fraccionar en quotes mensuals d'entre 3 i 36 mesos. L'interès que paga el client depèn de la quantia, però està en línia amb els seus competidors. Per exemple, un Paga Còmode de 100 euros, dividit en tres parts suposa una comissió d'1,80 euros (7,66% TAE) i un Paga Còmode de 500 euros, dividit també en tres parts, suposa una comissió de 10,80 euros (9,25% TAE).