El buy now, pay latter accelera a Espanya. Aquest mètode de pagament, traduït com 'compra ara i paga després' i que permet ajornar les compres sense interessos, s'ha popularitzat l'últim any després que CaixaBank, Santander, BBVA i Bankinter a més de N26 i algunes fintechs l'adoptessin. El seu creixement està sent tan ràpid que la banca preveu que el 2025, només d'aquí a dos anys, suposin el 5% del total dels pagaments a Espanya davant el 2% actual, és a dir, que la xifra gairebé es tripliqui.
Així ho apunta un estudi realitzat per la consultora KPMG i Funcas (Fundació de les caixes d'estalvi). En aquest es recorda que els diners en efectiu continuen sent el mètode de pagament més utilitzat al nostre país amb el 65% de les operacions totals, però les e-wallets o carteres digitals assoleixen ja el 30% de les transaccions de comerç electrònic i aquestes seran de les que més creixin, fins i tot 36% del total, segons les seves previsions.
Així mateix, la targeta de crèdit continuarà creixent en detriment de la de dèbit, des del 28% actual fins al 29%, mentre que la de dèbit passarà del 19% al 16% del total; Les transferències bancàries també perdran força passant del 15% al 12%. Després d'aquests mètodes de pagament, el que més creixerà percentualment serà el BNPL (buy now pay later) pujant un 150%, del 2% al 5%.
Espanya supera Europa: un 15% reconeix haver recorregut al BNPL
L'estudi posa en relleu que el pròxim 2024 el BNPL suposarà el 13,6% de les transaccions realitzades en les compres online, on més s'utilitza. Però a Espanya, apunta, la taxa de penetració ja és més gran, ja que el 15% dels espanyols reconeix haver recorregut al BNPL principalment per a la compra de béns d'un import significatiu. Entre els principals productes adquirits estan els electrodomèstics (28%), els viatges (18%), la tecnologia i els telèfons mòbils (un 17% cada categoria) i els mobles (13%).
Són moltes les associacions i institucions que han advertit sobre aquest mètode de pagament, ja que, encara que no es concep com un crèdit al consum com tal, la seva finalitat és la mateixa. Així, el Banc d'Espanya alerta que el 'compra ara i paga després' pot provocar una falsa sensació immediata d'estalvi i, per tant, pot generar un risc autèntic de sobreendeutament. També explica que en no percebre's com un crèdit, no se li dedica el mateix nivell d'atenció i d'aquesta manera, es poden donar sorpreses en el futur com, per exemple, el cobrament de comissions i interessos.
I és que, l'ajornament que dona la banca o les entitats que ofereixen el BNPL normalment és al 0% d'interès, "però si no es pot fer front al pagament quan arriba la data, aquest es transforma en un crèdit amb elevades comissions que poden arribar a ser del 30%", expliquen des d'Asufin, l'Associació d'Usuaris Financers.
En l'Associació entenen que, si les entitats exigeixen una quantitat mínima per poder accedir a aquest finançament, el consumidor pot acabar comprant més del que buscava només per assolir aquesta xifra. En PayPal són 30 euros, en CaixaBank, 40 euros i a Bankinter, 90 euros.
Abans que la gran banca, fintechs com PayPal o Klarna ja havien introduït el buy now pay later a Espanya. Per això està més associat a les compres a internet. Els el van seguir entitats financeres que tradicionalment ja oferien solucions de finançament en comerç com Cetelem, Cofidis o WiZink. Però el passat 2022, Santander, Bankinter, CaixaBank i BBVA van llançar les seves pròpies plataformes o eines de pagament ajornat aprofitant l'auge del comerç electrònic.
En concret, Santander va llançar Zinia i CaixaBank, iZZinow; BBVA també va irrompre en el buy now pay later a través de la seva targeta Aqua Más, i Bankinter va començar a permetre fraccionar tots els pagaments ja carregats en el compte sota l'eina 'Paga Còmode'. Igual com N26, que també es va unir a la festa en introduir una nova eina en la seva app, 'N26 a Terminis', des d'on ofereixen als seus clients la possibilitat de pagar entre tres i sis vegades compres que han estat prèviament pagades.
Espanya és un país amb molta tendència a l'endeutament, indiquen fonts del sector. I amb la inflació hi ha qui prefereix pagar les seves compres el dia que cobra la nòmina, o simplement hi ha qui té problemes per arribar a fi de mes perquè tot s'ha encarit, per això està funcionant el BNPL i ha crescut tant l'últim any. Pel mateix motiu, mentre la concessió d'hipoteques ha caigut, s'ha disparat el del crèdit al consum. Sobretot a l'estiu i més concretament l'agost, el mes on la majoria d'espanyols se'n van de vacances. Encara que l'ús més gran del 'compra ara i paga després' es dona davant d'imprevist i per finançar un telèfon o un portàtil, revelen.