Les hipoteques fixes perden força. La seva contractació ha caigut més d'un 10% a Espanya des de juliol, mes en què van començar les pujades de tipus d'interès i els bancs a disparar els seus preus. BBVA, Santander, Sabadell, Caixabank, Bankinter... totes les entitats han elevat els interessos fins al 5%, fins i tot amb bonificació, quan fa tot just sis mesos estaven per sota del 2%.

Així, les últimes dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE) revelen que el 65,4% de les hipoteques sobre habitatges que es van firmar al novembre ho van fer a tipus fix quan el juliol, moment en què aquests crèdits estaven en nivells històricament baixos, suposaven el 75,4% del total. Pel que hi ha hagut una caiguda d'entorn del 13% i encara que les hipoteques fixes continuen sent majoria, la caiguda de firmes, mes a mes, els porta de nou a retrocedir als nivells de 2021.

És a dir, els espanyols tornen a recuperar la gana per les hipoteques de tipus variable malgrat l'escalada de l'Euribor, que va tancar desembre per sobre del 3% des del -0,5% en què va arrencar gener. De fet, aquestes hipoteques van suposar el 24,6% del total de les firmes al juliol, però han anat guanyant terreny i ja al novembre van ser el 34,6%. Si bé, en aquest mercat ha passat al contrari, la banca ha tirat els preus davant de la fugida de clients.

Una altra de les dades que posa en relleu l'INE és que la firma d'hipoteques sobre habitatges comença a alentir-se. Encara que any contra any la dada és millor, no ho és si es compara l'evolució d'octubre a novembre. El penúltim mes de l'any es van firmar 39.304 préstecs per comprar una casa i això és un 4,2% menys que el mes anterior. També es van deixar un 5,5% menys de diners, 5,8 milions d'euros.

Els mateixos banquers ja van advertir que seria al novembre quan començarien a notar-se alguns dels efectes de la inflació. El sector financer va optar per tallar l'aixeta i no concedir tants préstecs, però a més van començar a pujar les hipoteques a tipus variable que ja estaven firmades d'anys enrere, en concret, les que s'actualitzen conforme a l'Euríbor cada tres o sis mesos.

Amb tot, la consellera delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, avançava fa uns dies -durant la presentació de resultats- que l'evolució del ritme de producció hipotecària el 2023 dependrà del mercat immobiliari i aquest sembla que s'està frenant, per la qual cosa la previsió del banc és créixer menys.

"Creixerem menys que el 2022, però cal tenir en compte que en la primera part de l'any la producció va ser molt alta. A l'abril, vam ser els primers a pujar preus i el ritme es va alentir, però aquesta caiguda s'ha compensat amb els preus", reconeixia. Bankinter ha encarit la seva hipoteca fixa un 85% des de l'inici de les pujades de tipus d'interès. La TAE abans de l'estiu era del 2,2% i ja supera el 4% en les que es firmen a un termini de 25 anys. Però no és, ni de lluny, el banc que més ha apujat els preus.

El preu de la hipoteca fixa es duplica

Com ja expliquem en ON ECONOMIA al capdavant estan Santander i BBVA, que han més que duplicat els preus en només uns mesos. La hipoteca fixa bonificada del Santander, la que és més barata si el client es vincula contractant altres productes, ha passat del 2% TAE al 4,49% actual. I la de BBVA, que va ser el banc que més va tardar a pujar preus, ja assoleix el 4,5% des del 2% TAE que cobrava a l'estiu.

CaixaBank també ha disparat la hipoteca fixa en més d'un 80%, en concret, la TAE al banc català ha passat del 2,6% al 4,89% actual. Sabadell, igual com BBVA ha estat dels més lents a apujar preus, però ja ho ha fet en un 70%. L'interès de la seva hipoteca fixa se situa ja en el 4,40%. Quant a preu, Abanca és el líder, ja que la seva hipoteca fixa ja frega el 6% TAE, sent, per tant, la més elevada del mercat.

Alguns membres del Banc Central Europeu han deixat veure que aquest any hi haurà unes altres dues pujades de tipus d'interès addicionals que portarien el preu dels diners al 3% des del 2,5% actual. Per això els experts donen per fet que el preu de les hipoteques, les noves i les existents també continuarà pujant aquest 2023. I que les TAE de tots els grans bancs en les hipoteques fixes excediran el 5% en el primer trimestre de l'any.

Enrere van quedar les guerres hipotecàries on els bancs oferien interessos de poc més de l'1% en les hipoteques fixes. Ara aquesta guerra comença a traslladar-se a les de tipus variable, que encara que a un ritme lent, ja estan baixant.