La banca fa un gir a la seva política comercial i comença a vendre hipoteques de manera massiva. Durant 2022 i 2023, els anys en què els tipus d'interès han pujat, les entitats han tallat l'aixeta del crèdit per evitar que les famílies s'endeutin car. Però aquest 2024 la situació és molt diferent, els tipus -encara que lentament- comencen a baixar i és molt previsible que ho facin amb més força a partir del 2025. De manera que el sector financer s'ha llançat de ple a abaratir preus i donar finançament per comprar cases.

Així, en els sis primers mesos de l'any, s'han vist dinàmiques molt diferents a les dels últims dos exercicis. D'una banda, el mercat s'ha obert a nous perfils i ara el comprador mitjà és una mica més jove. Per una altra, s'ha notat un lleuger descens en els preus dels habitatges que s'hipoteca. Encara que el més significatiu és que sembla que ha arribat el final de les hipoteques mixtes.

"Les hipoteques mixtes comencen a ser poc sexis", assegurava aquest dimarts Ricard Garriga, CEO de Trioteca, durant la presentació del seu informe semestral. I és que, el nombre d'hipoteques mixtes que es contracten a la seva plataforma (és un broker que fa de mitjancer entre la banca i els clients) ha passat del 50% del total a menys d'un 25% de les firmes en només un trimestre.

Garriga assenyalava que al maig es van firmar hipoteques fixes, que de mitjana estaven al 2,76%. Les variables s'oferien al 0,65% + euríbor, que és un diferencial molt just, al seu parer. I les mixtes, es van vendre amb un interès del 2,36% en el tram fix i un 0,58% en el variable. I encara que resulten més barates, tenen moltes més vinculacions. Per exemple, es demana assegurança de llar i de vida. El que els ha fet perdre atractiu.

Així, el mes de juny passat, "la hipoteca mixta ha pujat i la fixa, al contrari, va baixar". Es va vendre al 2,46% TAE. El CEO de Trioteca explicava que els propis bancs estaven fent que les hipoteques fixes només fossin interessants per als clients de rendes altes, però que ara han obert el ventall i inclouen al seu radar un altre tipus de parelles o persones que els ho poden permetre. "És a dir, les hipoteques fixes s'estan democratitzant".

En termes trimestrals, les hipoteques a tipus fix van presentar un gran creixement, ja que si en els tres primers mesos de l'any en concentraven menys de la meitat de les hipoteques firmades (48,07%), en el segon trimestre van augmentar fins i tot 71,30%.

Cases menys cares i hipotecats més joves

L'informe de Trioteca corresponent al període gener-juny també posa en relleu que el valor nominal mitjà de la hipoteca sol·licitada, disminueix i passa dels 159.000 euros de, per exemple, març. Als 149.000 euros de juny. Encara que realment no és perquè s'hagin abaratit els preus dels pisos, és perquè els bancs cada vegada més baixen els tipus d'interès. Això també ha fet que les persones puguin accedir a pisos de més preu, perquè el finançament és menys car.

Així mateix, el broker creu que és rellevant el gir que han fet els bancs quant al perfil de client. Fins fa uns mesos denegaven hipoteques a parelles per l'elevada taxa d'esforç, i ara a aquestes mateixes parelles sí que els les donen. Així, els nous hipotecats són més joves. "No tenen 20 anys, però si veiem que la mitjana d'edat passa dels 40 als 38 anys i les condicions es mantenen", no s'endureixen per ser més joves.

El perfil més comú, per tant, és el d'un assalariat, d'uns 39 anys, que demana hipoteques amb un valor nominal cada vegada més baix (149.000 euros). La mitjana d'edat creix entre els sol·licitants de canvi de condicions hipotecàries, la qual se situa en 45 anys. Respecte al valor mitjà dels habitatges per a aquestes hipoteques, també ha s'ha reduït, situant-se en els 227.000 euros el mes de juny.