ING va vendre l'any passat un 70% més d'hipoteques variables que fixes malgrat que la forta pujada de l'Euribor va disparar les quotes que es paguen mes a mes i va frenar a moltes famílies a l'hora de contractar-les. L'entitat navega a contracorrent del sector, ja que la resta de bancs estan apostant decididament per vendre hipoteques fixes per evitar així que els clients no puguin fer front als seus pagaments quan hi hagi una pujada tan ràpida dels tipus d'interès com la del 2022.

L'Euribor, l'índex al qual hi ha referenciades les hipoteques a tipus variable, va arrencar gener de l'any passat en terreny negatiu (-0,5%) però el va acabar per sobre del 3% alimentat per les pujades de tipus (quatre l'any). Això va provocar un important augment en el preu de les quotes hipotecàries, d'entorn de 300 euros, i també una demanda més gran de les hipoteques fixes, en les quals sempre es paga el mateix. El que va fer que la banca s'hi aboqués.

De fet, Bankinter ha posat en relleu recentment que l'any passat el 67% d'hipoteques que va vendre van ser a tipus fix i en el cas del seu banc digital, EVO, el 98%. Mentre que Sabadell i BBVA van apuntar més alt, doncs els seus clients van firmar un 80% de les hipoteques a tipus fix.

Però ING s'ha desmarcat de la competència i de les 29.000 hipoteques que va vendre l'any passat, un 27% van anar a tipus variable i un 17% a tipus fix, és a dir, va vendre un 70% més de les primeres que de les segones. Encara que sens dubte, el producte estavella d'aquest banc va ser la hipoteca a tipus mixt, ja que es va emportar el 57% del total de les contractacions, segons les últimes dades publicat pel banc holandès a Espanya.

La cartera hipotecària d'ING Espanya, està formada actualment per un 65% d'hipoteques a tipus variable, un 30% de tipus mixt i sol un 5% de tipus fix, segons dades recopilades per ON ECONOMIA. El conseller delegat, Ignacio Juliá, explicava aquest dimecres en la presentació de resultats que la hipoteca fixa és la que menys pes ha tingut sempre a la cartera del banc i que previsiblement així continuarà sent, doncs, a llarg termini creuen "que és més favorable per als clients tenir una hipoteca a tipus variable o mixt".

I en aquest sentit destacava que, el 2007 l'Euríbor estava a més del 5% però després sota al 0% i després va passar a terreny negatiu, així que "durant molts anys, els clients que estaven a tipus variable s'han beneficiat d'aquesta baixada" i si haguessin estat a tipus fixos com ha ocorregut en altres països d'Europa "haurien pagat molt més".

Actualment la quota que paga un client d'ING que té contractada una hipoteca variable s'actualitza cada 6 mesos, així que com ho hagi fet l'Euríbor. El que tingui contractada una hipoteca a tipus fix paga sempre el mateix, passi el que passi. I el que firmi una hipoteca mixta passa per dos processos. Durant els primers 10 anys paga el mateix preu i en els següents, la quota va variant cada sis mesos.

Malgrat que les hipoteques a tipus variable tenen més pes a la seva cartera, ING descarta que s'elevin els impagaments i augmenti la morositat. Juliá recordava que la seva taxa de morositat (la proporció de crèdits impagats sobre el total de crèdits que té el banc) és de l'1,1%, la més baixa del sector. I encara que l'Euríbor segueixi a l'alça i les quotes de les hipoteques a tipus variable també pugin, calculen que els seus clients tenen unes ràtios altes de capacitat de pagament. "S'estan podent ajustar encara que paguen més".

Però la resta de bancs espanyols sí donen per fet que la morositat pujarà el 2023 atès el context d'elevada inflació i tipus d'interès de a l'alça, tal com van posar en relleu en les presentacions de resultats els primers espases. Per això, estan reduint el nombre d'hipoteques que concedeixen i impulsen les de tipus fix, que no poden experimentar fortes pujades de preus com les variables.

Així, el president de BBVA, Carlos Torres, explicava que en els últims cinc anys, el 80% d'hipoteques que han venut a Espanya són a tipus fix i que les variables que tenen en cartera són antigues, de fa 10 anys, el que fa que la pujada de tipus no els afecti tant, doncs en els primers anys és on s'amortitza el principal i es paga més. En qualsevol cas recordava que tots aquells que tinguin dificultats de pagament, poden acollir-se al Codi de Bones Pràctiques que han firmat amb el Govern.

El conseller delegat de Banc Sabadell, César González-Bueno, destacava que "a ningú no li interessa que hi hagi impagaments" ni a la banca ni a les famílies, així que el 80% de les hipoteques que venen també són a tipus fix. La CEO de Bankinter, María Dolores Dancausa, reconeix que van ser la primera entitat en pujar els preus de les hipoteques a tipus fix i encara que l'any passat van vendre menys, van ser de més qualitat. De fet, el 2022, el 67% de les hipoteques que van firmar els seus clients van ser a tipus fix. I al seu banc digital, EVO, un 98%.