Els resultats dels bancs espanyols coneguts en els últims dies han confirmat que les famílies i les empreses estan sanes. La morositat ha despuntat molt lleugerament en gairebé totes les entitats, però segons han explicat, ha tingut més a veure amb el saldo (que s'ha reduït perquè s'ha amortitzat més) que amb els impagaments, que amb prou feines han pujat.

Els analistes, economistes i fins i tot els mateixos banquers es van témer el pitjor en l'inici de 2023. El context d'elevats tipus d'interès i forta inflació els va portar a pronosticar que hi hauria problemes per pagar les hipoteques i préstecs. Tanmateix, aquest escenari no s'ha produït i els mateixos bancs veuen ara molt difícil que ocorri el 2024, un any en què l'economia creixerà menys, però es preveu que els tipus comencin a baixar i la inflació es controli més.

La banca ha explicat que les llars (principalment) han aprofitat els estalvis per cancel·lar una part o tota la hipoteca, després de les pujades de quotes. El creixement de l'ocupació i el baix atur, han donat oxigen a les famílies, que no han vist reduïts els seus ingressos i, per tant, han pogut fer front al pagament dels seus deutes.

En el que més ha afectat la pujada de tipus és a la producció de noves hipoteques, reconeix que el sector, que ha firmat menys que el 2022. Segons dades de l'INE, la caiguda ha estat de gairebé el 18% l'any passat. Les entitats creuen que els preus han frenat la demanda, però existeix i està embassada. Per la qual cosa es reactivarà el 2024. Tanmateix, el crèdit al consum ha aguantat i fins i tot ha estat més fort el 2023.

En aquest context, i segons els últims comptes de resultats presentats pels cinc bancs més grans del país, Sabadell ha tancat l'any amb la taxa de mora més alta entre els seus competidors, un 4,22% a Espanya. L'esmentada taxa, a més, puja lleugerament des del 4,13% en el qual se situava a tancament de 2022. El director financer de l'entitat, Leopoldo Alvear, indicava en la presentació de resultats que si la ràtio de mora es va incrementar l'any va ser perquè va disminuir el saldo total de crèdit (des dels 115.208 fins als 110.450 milions) no perquè pugessin els préstecs dubtosos.

El CFO assegurava també que aquest 2024 "la tendència que veuen és positiva", perquè ja en l'últim trimestre de l'any van reduir en 100 milions els saldos dubtosos a Espanya (els classificats com a estada 3) i esperen que aquest exercici es produeixi també una reducció gradual.

Després de Sabadell, és BBVA que presenta una taxa de mora més alta, del 4,1%. En el seu cas, també puja des del 3,9% que va presentar a Espanya a tancament de 2022. El conseller delegat, coincidia que es deu a la reducció del saldo total, però indicava també que hi ha hagut un canvi comptable en el quart trimestre que els ha fet reclassificar alguns préstecs.

"Hem vist una pujada una mica major per aquest efecte, pel canvi en la normativa", comentava Onur Genc en la presentació de resultats, on a més va insistir que no han observat cap problema amb el pagament de les hipoteques a Espanya perquè el 75% de les hipoteques que tenen en cartera encara que són a tipus variable, es van originar abans de 2012, i, per tant, "són antigues i les pujades de quotes han estat molt petites".

Santander, que fins fa dos anys era el banc amb una morositat més gran a Espanya, ha continuat reduint-la i va tancar el 2023 amb una ràtio del 3,06%, davant el 3,27% d'un any abans; CaixaBank, que havia aconseguit reduir-la en els primers mesos de l'any, ha tancat l'exercici amb la mateixa taxa de mora a Espanya que el 2022, en el 2,8%. I és que registra un augment també en el quart trimestre "per la incorporació dels nous criteris per identificar els dubtosos comptables, sense que hagi existit deteriorament," explica el banc. En el seu cas, l'augment s'ha produït principalment en hipoteques.

El conseller delegat, Gonzalo Gortázar, explicava que la morositat de les famílies està aguantant bé perquè han concedit (o estan en procés) 6.400 sol·licituds al Codi de Bones Pràctiques, han realitzat 90.000 operacions de refinançament i milers de novacions. En definitiva, que han intentat oferir solucions als seus clients perquè no deixessin de pagar els seus préstecs.

Bankinter, que és el banc amb la taxa de mora més baixa a Espanya (entre els seus competidors) també ha registrat un lleuger increment del 2,3% al 2,4% durant l'últim any. Tanmateix, el director financer, Jacobo Díaz, presumia que continuen estant per sota de la mitjana del sector financer a Espanya (la morositat del sector és del 3,5%) i assegurava que "en el dia d'avui, no hi ha una evidència clara que la morositat s'estigui deteriorant". Tan sols veuen un repunt en el negoci de finançament al consum, que té uns interessos més elevats.