Arriba el Nadal i amb ell els regals, els menjars, els viatges per anar a passar les festes amb la família... Les despeses es disparen al desembre i més si cap aquest any amb la inflació pels núvols i els preus gairebé un 7% més alts de l'habitual. Per aquesta raó, són moltes les persones que opten per finançar les seves compres i pagar en diverses quotes. Els bancs i entitats de crèdit ho saben i estan anunciant a so de bombo i platerets ofertes per a això aquests dies, però el pagament ajornat amaga riscos. Si no es compleixen els terminis i hi ha retard en els pagaments, les comissions de demora poden assolir el 30%.

L'ajornament que ofereix la banca normalment és al 0% d'interès, "però si no es pot fer front al pagament de l'ajornament aquest es transforma en un crèdit amb elevades comissions pel retard que poden arribar a ser del 30%", expliquen des d'ASUFIN, l'Associació d'Usuaris Financers, a ON ECONOMIA.

De fet, aquest és "el principal risc" del Buy Now Pay Later, una fórmula adoptada del mercat anglosaxó que s'ha fet molt popular l'últim any entre els bancs espanyols i que es tradueix en 'compra ara i paga després'. "La percepció que tens és que no estàs contractant un crèdit, quan si és així. I no pagar pot generar càrrecs per mora i interessos molt elevats", afegeixen des de l'Associació.

El Buy Now Pay Later va començar a introduir-se al nostre país a través de Fintechs com PayPal o Klarna, que van seguir entitats financeres que tradicionalment ja oferien solucions de finançament en comerç com Cetelem, Cofidis o WiZink. Però aquest 2022, Santander, Bankinter, CaixaBank i BBVA també han llançat les seves pròpies plataformes o eines de pagament ajornat aprofitant l'auge del comerç electrònic, que és on està més estès el seu ús. I en moments de l'any com l'actual, molt caracteritzats per les compres i les despeses, les estan impulsant.

CaixaBank, de fet, té actualment una agressiva oferta al seu web en la qual anuncia el pagament a terminis per a les compres nadalenques a través de la seva plataforma de Buy Now Pay Later, anomenada iZZinow, amb interessos del 0%. "Compra ara i paga el 2023", anuncia l'entitat catalana, que permetrà als seus clients fraccionar el pagament de les compres realitzades al desembre i gener en dos mesos sempre que hi hagi una despesa mínima de 40 euros, sense cost. A partir del tercer mes si hi ha interessos.

"Aquesta fórmula sembla especialment beneficiosa per al consumidor, però detectem problemes potencials", comenten des d'Asufin. En l'Associació entenen que si les entitats exigeixen una quantitat mínima per poder accedir a aquest finançament, el consumidor pot acabar comprant més del que es buscava només per assolir aquesta xifra. En PayPal són 30 euros, a Caixabank 40 euros i a Bankinter 90 euros.

També creuen que aquestes entitats no fan una anàlisi del risc profund del consumidor perquè les quantitats que financen són petites. "És possible que no sigui adequat i que es limiti a consultes en registres d'impagament com ASNEF i Equifax, la qual cosa pot comportar problemes d'impagaments."

I de nou destaquen que poden generar-se altes comissions i interessos en cas que el consumidor no pagui a temps. De fet, Asufin ha detectat que els interessos estan generalment molt per sobre de la mitjana del mercat en préstecs al consum.

El Banc d'Espanya creu que fomenta la compra impulsiva

El Banc d'Espanya s'ha pronunciat sobre això al portal del Client Bancari, on explica que el pagament ajornat suposa una nova via de finançament, ben bancària o bé al marge de la banca tradicional, que pot ajudar al consumidor a organitzar les finances, podent adquirir productes que es necessiten sense haver de deixar el compte en descobert i assumir els costos que això genera.

Tanmateix, adverteix que comprar i pagar després "és molt temptador" i pot fomentar la compra impulsiva. Per això recomana ser assenyats per no acabar endeutant-se en excés, doncs tard o d'hora s'han de pagar aquests petits deutes i es poden acumular.

Algunes entitats han volgut posar remei a l'assumpte, i per evitar el sobreendeutament dels seus clients han llançat el seu particular Buy Now Pay Later. És el cas de N26 que ha creat dins de la seva app una nova eina, 'N26 a Terminis', on només permeten fraccionar aquelles compres que han estat pagues prèviament. Després d'efectuar la compra i fer el pagament, l'usuari pot dividir-lo després en terminis. De manera que rebrà el reembors en el compte i el càrrec de la primera quota.

Només un 15% d'espanyols utilitza el 'Buy Now Pay Later'

El model Buy now, Pay later està molt estès al mercat anglosaxó però no és tan popular a Europa. Un informe de Minsait Payments, una companyia d'Indra, revela que al Regne Unit el 69% de la població el coneix i el 29% l'utilitza. Mentre que a Espanya, el coneix un 43% de la població i tan sols l'utilitza un 15%. Unes xifres que s'assemblen més a les d'Itàlia o Portugal.

També en aquest informe s'apunta que el 2021 va ser l'any en què més ràpid va començar a créixer el seu ús i coneixement, coincidint amb l'auge del comerç en línia, i pronostica que per a 2025 el mercat arribarà a un valor de transaccions a nivell global de 680.000 milions.