La pujada de tipus d'interès iniciada el juliol de 2022 va provocar que tota la banca, sense excepció, encarís el preu de les seves hipoteques l'any passat, sobretot les de tipus fix. Santander va ser dels primers, l'entitat va pujar gairebé un 140% la seva en portar la TAE des de menys del 2% fins al 4,49% en tan sols cinc mesos, de juny a novembre. Però ara que la pujada de tipus s'ha estabilitzat i que l'euríbor sembla haver tocat sostre, el banc ha fet un gir a la seva política comercial i ha baixat per primera vegada el preu de la seva hipoteca, avançant-se al que s'espera que faci la resta del mercat durant els mesos vinents.

En concret, el banc d'Ana Botín ha baixat al 3,39% TAE el preu de la seva hipoteca fixa a 30 anys aquest mes de novembre (un any després de la seva última pujada) el que la situa com l'oferta més atractiva entre els seus principals competidors, ja que l'interès de la hipoteca fixa de BBVA contínua per sobre del 4% i el de Sabadell, CaixaBank i Bankinter supera el 5%.

Santander, a més, bonifica la hipoteca als qui portin la nòmina i contractin una assegurança, amb una rebaixa de l'1,10% que porta l'esmentada TAE al 2,2%. El que de nou la situa com la més baixa del mercat, ja que les bonificacions dels seus rivals són de com molt el 0,6%, de manera que l'interès continua per sobre del 4%. Tan sols alguns bancs digitals o mitjans, com Openbank o Evo Banco tenen la TAE bonificada per sota del 4% actualment.

Fa uns dies, en la presentació de resultats del tercer trimestre, Santander va comunicar que aquest 2023 ha reduït en un 10% la concessió de préstecs per l'entorn de pujada de tipus d'interès i la inflació. Encara que no va especificar la caiguda que ha tingut en hipoteques. Sí que ho va fer Bankinter, el banc que dirigeix María Dolores Dancausa va confirmar que havia patit una caiguda del 17% en producció hipotecària, Sabadell del 40% i CaixaBank del 34%, tots respecte a l'any passat.

Els banquers coincidien que aquest any continuaran veient com es redueix el saldo hipotecari en els seus balanços per dos motius, el primer és que estan deixant menys diners i el segon és que els clients estan amortitzant més per reduir el termini o netejar el seu deute davant de l'encariment dels diners. Però també tots anticipaven un canvi a partir de la segona meitat de 2024, quan començarà a aflorar la demanda continguda d'aquest any, com ja va avançar el president de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE) davant d'una previsible baixada de l'euríbor i dels tipus, la qual cosa farà que la banca abaixi els seus preus. Encara que la 'guerra' de preus a la baixa iniciada per Santander pot avançar aquestes reduccions de preus, segons fonts financeres.

Precisament la pujada de l'euríbor, que marca el preu de les hipoteques variables, és el que va provocar una fugida en massa cap a les hipoteques a tipus fix a finals de l'any passat, una tendència que s'ha mantingut aquest any, ja que l'euríbor ha arribat a fregar el 4,2%. Així, el mes d'agost passat, l'últim del qual hi ha dades de l'INE disponibles, es van contractar gairebé un 58% d'hipoteques fixes davant un 42% de variables.

L'alta demanda d'aquest producte ha recolzat la forta pujada de preus iniciada el 2022 per tota la banca, una pujada que ara sembla haver-se frenat i que en entitats com Santander fins i tot s'ha revertit. També a Abanca, que ha abaratit la seva hipoteca fixa recentment, encara que en el seu cas la pujada havia estat molt alta i la baixada no és tan notable. El banc gallec fregava el 6% TAE en la seva hipoteca fixa i ara, s'ha reduït al 5,49%.

L'auge de la hipoteca mixta en temps d'incertesa

Encara que les previsions d'economistes i experts apunten que els tipus poden començaran a baixar l'any que ve, el context geopolític continua sent d'elevada incertesa, la qual cosa fa que a molts els costi decidir-se per una hipoteca fixa o variable. Es tracta d'un préstec que es firma gairebé per tota la vida, fins a 30 anys, i tenint en compte el context tan canviant dels últims exercicis, marcats per una pandèmia, dues guerres i una elevada inflació, resulta complicat.

En aquest context, són diverses les entitats que s'han llançat a posar al seu aparador hipoteques fixes. Només aquest 2023 ho ha fet Abanca i Sabadell. Abans ho van fer Bankinter, ING, Openbank, Evo Banco, Unicaja o Ibercaja. Així, la hipoteca mixta suposa ja el 70% de les firmades cada mes a Espanya, superant la fixa i a la variable, segons dades iAhorro, ja que l'INE no les recull i les inclou dins de les fixes.