Fa just un any, Santander i Mapfre llançaven al mercat la seva hipoteca inversa. Van començar per Madrid al novembre, van seguir per la Comunitat Valenciana, Múrcia i Albacete al febrer, van arribar a Catalunya al març i a totes les províncies d'Espanya el juliol d'aquest 2024. El banc i la companyia d'assegurances, que venen aquest producte a les seves oficines, esperen acabar l'any amb unes 200 hipoteques venudes. Una xifra que no és elevada, però que és conforme amb la seva estratègia, ja que no es tracta d'un producte massiu.
Les hipoteques inverses van tenir el seu moment de glòria abans de la crisi financera, però després algunes entitats la van retirar i la regulació es va endurir. Es tracta d'un producte complex, difícil d'entendre per a molts ciutadans i per això, ha de passar el filtre del Banc Central Europeu o del Ministeri d'Economia abans que qualsevol banc la posi al seu aparador.
Santander i Mapfre van crear el febrer de 2022 una societat (participada al 50% per cada entitat) amb l'objectiu de distribuir en exclusiva a Espanya aquest producte a través de les xarxes d'oficines d'ambdues companyies i oferir una alternativa als majors de 65 anys per completar els seus ingressos durant la jubilació.
Tanmateix, no va anar fins al novembre del 2023 quan van tenir totes les autoritzacions i van poder llançar-la. El pasdo mes de juliol havien venut unes 100 i a tancament d'aquest exercici, al desembre, esperen haver assolit les 200. Cada vegada es venen més ràpid encara que l'objectiu d'aquestes companyies no és la seva venda massiva, expliquen a ON Economia.
Poden sol·licitar hipoteca inversa els qui tinguin una casa de 200.000 euros o més
A més, per poder contractar una hipoteca inversa s'han de complir determinats requisits i això fa que algunes poblacions quedin excloses. Entre aquests requisits hi ha el valor de l'habitatge. No podran fer hipoteca inversa amb Santander-Mapfre els propietaris d'una casa el valor de la qual sigui inferior a 200.000 euros.
Tampoc els menors de 65 anys, ja que precisament està enfocada per a persones grans (per llei) i està més recomanada encara per als que tenen 75 anys o més. Es demana també que l'habitatge sigui en propietat i que no tingui càrregues hipotecàries, ha de ser la primera residència i els beneficiaris han de ser els únics residents a la casa.
Una altra característica important és que la ubicació de l'habitatge tingui un elevat dinamisme comercial. És a dir, que es pugui vendre ràpid quan mori la persona o persones que han contractat la hipoteca inversa, un producte que consisteix en la concessió d'un préstec del banc al client, estimat a esperança de vida, i amb el qual se li va ingressant una quantitat fixa en forma d'abonaments mensuals.
El contractant (hipotecat) no torna res en vida i després de la seva mort, són els hereus els que s'encarreguen de tornar el préstec consumit i els seus interessos. El banc i la companyia d'assegurances donen un termini als hereus de 9 mesos sense interessos per cancel·lar el préstec, que es pot aconseguir amb la venda de l'habitatge.
Condicions de la hipoteca inversa
La hipoteca inversa de Santander-Mapfre no té comissió d'obertura i el tipus d'interès de sortida es manté en el 5,99% des del seu llançament. Es tracta d'una hipoteca a tipus fix, que té associades dues despeses de formalització, el de taxació (302 euros) i el de l'assessorament independent, que supera els 200 euros.
Des de les entitats recorden que té avantatges fiscals i això és un atractiu. Els imports obtinguts per la hipoteca inversa no tributen en l'IRPF al tractar-se de disposicions d'un préstec o crèdit. Encara que sens dubte, el seu principal atractiu continua sent l'ingrés complementari que s'obté durant la vellesa. Sobretot, en un país on l'esperança de vida cada vegada és més gran. De fet, és la més alta de la UE.
"Les pensions públiques no sempre cobreixen totes les necessitats dels grans i cada vegada es viu més, per això és un mercat que va creixent. Li veiem projecció a futur i esperem que s'uneixin més entitats". Actualment la venen Caixa d'Enginyers, Caser, EBN Banc i Òptima Majors, que la comercialitza juntament amb el portuguès BNI Europe. Encara que CaixaBank també l'ofereix en determinats casos.
Canvis en el consell d'administració
Aquest mes de novembre, Mapfre ha fet canvis en el consell d'administració de 'Santander Mapfre Hipoteca Inversa', la societat que comparteixen i des de la qual es decideix el recorregut d'aquest producte. La companyia d'assegurances ha anomenat conseller a José Manuel Corral (que és CEO de Mapfre Vida des d'agost) en substitució de Raúl Costilla.
A l'octubre, les companyies també van nomenar consellers a Judit Ambrona (Santander) i Julián Trinchet (Mapfre), en substitució d'Olga Abad (Santander) i José Luis Sánchez Bascones (Mapfre).
Els consellers que romanen des de l'inici són Juan Fernández Palacios (Mapfre) que també és president, Francisco Giménez Bosch (Santander) que al seu torn és vicepresident. Yolanda García Manzano (CFO de Mapfre España), Francisco del Cura Ayuso (president de Santander Insurance Holding) i Almudena de Arteche Villa (directiva de Mapfre Vida).