Els dos bancs espanyols més importants, el Santander i el BBVA, encaren la seva expansió a Alemanya, país l'economia del qual fa dos anys que està en recessió, encara que veuen bones oportunitats per a la seva banca digital en un territori on la població té unes rendes mitjanes i unes taxes d'estalvi altes. Alemanya té una població de més de 80 milions d'habitants, el seu PIB suposa gairebé la quarta part del de la UE, la renda mitjana disponible per habitant està entorn de 23.000 euros; la seva taxa d'estalvi se situa al voltant del 20 %, davant un 7 % a Espanya.
Els alemanys paguen un tipus d'interès més alt per les hipoteques, que, segons les últimes dades del Banc Central Europeu (BCE) corresponents a gener, se situa de mitjana en el 3,52%, davant el 2,89% d'Espanya. A més, la nova rebaixa dels tipus d'interès pel Banc Central Europeu (BCE), que els deixa en el 2,5%, així com el pla anunciat pel qual serà probablement el futur canceller alemany, Friedrich Merz, per invertir mig bilió d'euros a 10 anys en habitatge, energia, transports i infraestructura fan concebre esperances que l'economia de la denominada 'locomotora europea' es reactivi, informa Efe.
Present a Alemanya
El Santander fa anys que està present a Alemanya, país en el qual va entrar el 1987, amb Santander Consumer Finance, la unitat de finançament al consum del grup, i ofereix allà comptes corrents, préstecs ràpids i finançament de vehicles. A Alemanya, la financera del Santander va arribar a tenir sucursals i va donar altres productes, com a hipoteques, negoci que ha abandonat en aquest país, on l'any passat va deixar de donar hipoteques. La competència en aquesta activitat amb grans bancs alemanys, com Commerzbank o Deutsche, amb més capil·laritat que la que pugui tenir una financera, era difícil.
Actualment, Santander Consumer, que en el passat va protagonitzar grans compres, com la del segment de banca comercial a Alemanya de l'escandinau Skandinaviska Enskilda Banken (SEB) el 2010 per 555 milions d'euros, està centrada al país germànic en el finançament al consum. Però les expectatives de creixement més importants a Alemanya estan posades a Openbank, el banc digital del Santander, que es va llançar fa més de quatre anys a Alemanya.
Al principi, es va centrar en la captació de dipòsit, però el gener d'aquest any ha començat a oferir préstecs personals (de fins a 24.000 euros i amb terminis de fins a 60 mesos), a més d'un IBAN local perquè els clients puguin rebre les seves nòmines o domiciliar rebuts. El banc digital va passar així a operar com una sucursal alemanya en lloc d'utilitzar el marc del passaport europeu, amb la qual cosa està subjecte a la supervisió reguladora de BaFin (Autoritat Federal de Supervisió Financera d'Alemanya), a més de la del Banc d'Espanya.
Openbank ofereix comptes corrents i d'estalvi gratuït, i productes d'inversió i estalvi, a més de préstecs, i la intenció és que al llarg d'aquest any continuï ampliant la seva oferta a Alemanya amb més productes i serveis. Alemanya és un dels mercats pels quals més aposta Openbank, per ser un dels de més potencial a Europa, especialment per als productes d'estalvi. Amb uns sous més alts, un mercat de lloguer d'habitatge més dinàmic i una menor inclinació a l'habitatge en propietat, la disponibilitat de diners per a estalvi i inversió és més alt i la taxa d'estalvi mitjà a Alemanya raneja al 20%.
Desembarcament del BBVA
El Santander i el BBVA encaren la seva expansió al mercat alemany amb un model digital, una de les bases dels bancs espanyols, que tenen una banca digital més avançada que la d'Alemanya, la qual cosa fa que sigui un país de molt potencial per a models de banca 100% digital. BBVA, que va arrencar la seva activitat a Alemanya fa anys amb banca a l'engròs, corporativa i d'inversió, es planteja ara desembarcar a Alemanya aquest mateix any amb una oferta detallista 100% digital, com va fer a Itàlia a finals de 2021, segons va anunciar el juny passat el director general del BBVA Espanya, Peio Belausteguigoitia.
A Itàlia, el BBVA va superar les seves previsions i dos anys abans del previst, el 2024, va superar l'objectiu de mig milió de clients que tenia per a 2026. El banc va començar al país transalpí amb un compte sense comissions i amb targeta de dèbit gratuïta, per després oferir productes de crèdit, com un préstec immediat en línia, la bestreta de nòmines o el fraccionament de pagaments i, posteriorment, va començar a vendre hipoteques.