CaixaBank i Santander entraran en el negoci de la hipoteca inversa si el supervisor europeu dona més claredat sobre les exigències de capital. El primer banc ho faria de la mà de la seva filial asseguradora, VidaCaixa. I el segon de manera conjunta amb Mapfre, amb qui va crear una societat el passat 2022 exclusivament per llançar aquest producte.
En la presentació de resultats de VidaCaixa, aquest dimecres, el director general de la companyia, Javier Valle, va recordar que el 2019 van realitzar una prova pilot de la hipoteca inversa juntament amb la seva matriu, CaixaBank. I a més de no veure una "demanda significativa" per part dels clients, van xocar amb el marc regulador, que encara no està definit. Per això descarten començar a vendre-la a curt termini de manera massiva, però analitzaran l'evolució i si observem una demanda més clara, rellançarem la solució", apuntava.
Fa tot just uns mesos també es va pronunciar sobre l'assumpte el conseller delegat de Caixabank, Gonzalo Gortázar, que va explicar que per al banc els clients sèniors són estratègics, així que encara que no la venen de forma massiva, si l'ofereixen de manera individual, segons el cas.
Mapfre està molt més decidida a llançar la hipoteca inversa. De fet, el febrer de l'any passat va crear una societat amb el Banc Santander (participada al 50% per cada entitat) amb l'únic objectiu de distribuir en exclusiva a Espanya aquest producte a través de les xarxes d'oficines d'ambdues companyies i oferir així una alternativa que permeti als majors de 65 anys completar els seus ingressos.
Però també aquestes empreses esperen més claredat regulatòria. Recentment, en la presentació de resultats de Mapfre, el seu president, Antonio Huertas, assegurava que estan avançant "en la seva definició" i que la hipoteca inversa estarà al mercat "el més ràpid possible". Encara que el problema no és aquest, sinó dels reguladors, afirmava.
L'executiu explicava que en aquest cas no depèn de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, sinó del Banc Central Europeu, ja que la societat creada de manera conjunta per vendre la hipoteca inversa s'ha constituït com un establiment financer de crèdit i per a aquest model de negoci no hi ha una regulació concreta.
"És un problema de la supervisió europea que no té definida encara quines són les necessitats futures de capital", afegia el director financer de Mapfre, Fernando Mata. I si el BCE no el posa fàcil, tampoc no el veuen viable el Banc d'Espanya i el mateix accionista del negoci, el Santander. "Es van superant esculls i esperem que estigui en la brevetat més important perquè la hipoteca inversa és una necessitat social", destacava.
La hipoteca inversa funciona com una hipoteca, però al revés. El banc, la companyia d'assegurances, o l'entitat que la comercialitza és qui paga a l'propietari de l'habitatge uns diners tots els mesos, permetent-li a més que continuï vivint a la seva casa fins que mori i obtenir així uns ingressos extra. Però quan el titular mor, els hereus han d'assumir el préstec i els interessos generats, decidint en un termini màxim de dotze mesos com ho fan. Si venent la casa o simplement responent per aquest deute.
El producte va estar uns anys en stand by, BBVA va deixar de vendre-la el 2013 i des d'aleshores cap altra entitat no l'havia tornat a llançar. Només Caixa d'Enginyers l'ha mantingut des del seu llançament el 2007 i fins ara. Però el 2018, Òptima Majors i el portuguès BNI Europe es van aliar, van llançar la seva i van reactivar de nou aquest mercat. De fet, cada vegada hi ha més entitats que volen participar i fa només uns dies va ser EBN Banco qui anunciava que començava a vendre hipoteques inverses. En el seu cas, van dirigides a persones de 65 anys que tenen en propietat un habitatge de més de 150.000 euros i a qui ofereixen liquiditat de forma immediata en un únic pagament.
Caser és més veterà. Fa més de 3 anys que la companyia d'assegurances ven la hipoteca inversa encara que en els últims mesos ha tancat noves aliances per expandir els seus canals de venda. En concret, ha tancat acords amb empreses del sector com Finteca, Vittalias, Agència Negociadora, MasVida, Prèmium Quality Investments, Helloteca, la plataforma JubilaME i TwinklOO, el mitjancer de crèdit del Grup FS Capital Partners, amb qui ha tancat un acord aquesta mateixa setmana.
L'empresa, que al camí fins i tot va intentar aliar-se amb Bankinter, té posat el focus posat en els 9 milions de persones a Espanya que tenen més de 65 anys i una casa en propietat. La companyia estima que almenys el 90% la té i aquest és el públic a qui s'adreça.
El Banc d'Espanya dona suport a la hipoteca inversa
Malgrat que falta concreció per part d'Europa amb la regulació, el Banc d'Espanya dona suport als plans de les entitats que volen llançar la hipoteca inversa. La subgovernadora, Margarita Delgado, comentava en un encontre recentment que són necessaris productes financers que permetin mobilitzar l'estalvi materialitzat en habitatge d'una manera "eficaç i transparenti".
Reconeix que en el passat els intents d'implantar la hipoteca inversa "van tenir poc èxit" bé per errors en la comercialització o perquè van coincidir amb l'inici de la crisi de 2008, però creu que ara si tindria cabuda i més a Espanya, que és un país de propietaris.