Ignacio Pla (Barcelona) és secretari general d'ASNEF des de l'any 2019. L'Associació Nacional d'Establiments Financers de Crèdit representa 53 entitats, regulades i especialitzades en finançament al consum, a Espanya. Entre elles, Cetelem, Cofidis, Financera El Corte Inglés, Telefónica Consumer Finance, o financeres de concessionaris de cotxes com Mercedes-Benz, Volkswagen o Stellantis.
Però les esmentades entitats conviuen a Espanya amb unes altres 700 que no estan regulades ni supervisades pel Banc d'Espanya perquè la llei, de moment, ho permet. Tanmateix, aquest 2025 tindran que desaparèixer o convertir-se en empreses regulades, ja que s'ha d'adoptar una nova directiva europea abans del mes d'octubre.
La normativa acabarà amb els abusos en els tipus d'interès que cobren aquestes entitats, que superen en molts casos el 3.000% TAE, i igualarà a Espanya amb la legislació que s'aplica en la resta d'Europa, una cosa de la qual Ignacio Pla sap bastant, ja que també és vicepresident d'Eurofinas (la Federació Europea que representa a la indústria del finançament al Consum) des de gener del passat 2024.
Quantes entitats de crèdit no regulades hi ha a Espanya?
A Espanya, deixar diners ara com ara, encara és lliure. Pot prestar qualsevol persona física o jurídica i per tant, hi ha un munt d'entitats no regulades. Ningú no sap el número, hi ha centenars d'elles. El propi Banc d'Espanya les ha xifrat en al voltant de 700, però no sabem amb exactitud.
I ASNEF a quantes en representa?
Actualment, a 53 entitats de crèdit, que són de tres tipus. Els Establiments Financers de Crèdit (EFC), bancs l'activitat principal dels quals és el crèdit al consum i bancs estrangers que deixen diners a Espanya perquè tenen sucursal de bancs europeus. La peculiaritat és que nosaltres no podem captar dipòsits. És a dir, en un EFC no es pot obrir un compte bancari.
Com acaba la gent demanant diners en entitats no regulades?
Si compres un cotxe, l'habitual és que et deixi diners alguna de les nostres financeres. Siguin filials de bancs o marques de cotxes. Tanmateix, una part del finançament se n'està anant a entitats no regulades perquè si la persona està ja molt endeutada, nosaltres amb les eines que tenim, deneguem l'operació. I aquesta part de la població, que sol ser la més vulnerable, sol anar-se'n a aquests prestadors que, si el Tribunal Suprem ha declarat usura en algunes targetes un 26% TAE, estan cobrant un 3.000% o 3.500% TAE, que és la mitjana en la qual es deixa en aquest sector no regulat. Són aquests deutes no controlats les que sobreendeduan als consumidors que normalment són els més vulnerables.
Com es pot permetre que un consumidor pagui interessos tan alts?
Es permet perquè no hi ha una legislació a Espanya que ho impedeixi. En països com Itàlia, Portugal, Alemanya, França, Polònia i Bèlgica, tenen des de fa anys la reserva d'activitat per deixar diners. I el que es vulgui endeutar n'ha d'anar a una entitat de crèdit, banc o EFC, però regulats pel banc central de cada país. Per això aquestes entitats no regulades on han crescut com a bolets és a Espanya. D'altra banda, els tipus d'interès a Espanya són lliures i per tant, un 3.000% TAE, mentre un jutge no digui que és usura, no es retira. A més, per a crèdits petits de 300 euros el consumidor no va a la justícia. Per tant, no hi ha declaracions d'usura d'aquest tipus de crèdits.
Hi ha solució?
Solució hi haurà i a curt termini, perquè l'octubre del 2023 es va aprovar la modificació de la directiva de crèdit al consum i establirà la reserva d'activitat a tot Europa. Així que Espanya ha d'adaptar-lo com a màxim l'octubre d'aquest 2025. Passats dos anys s'ha d'haver fet la transposició pel legislador espanyol perquè hi hagi una competència lleial. Perquè nosaltres deixem al mercat amb diferents condicions que els que no estan regulats, la qual cosa per descomptat suposa que els meus costos són més alts.
Millorarà la situació per als consumidors?
Sí, això suposarà una millora substancial per a la seguretat jurídica del mercat i una protecció per al client. Perquè la segona cosa que estableix la directiva i que no hi ha al nostre país, és que no es produeixin abusos amb els tipus d'interès. Per tant, esperem que el legislador espanyol estableixi un índex de referència perquè el consumidor sàpiga on és el límit i què s'entén per usura. El Tribunal Suprem ha declarat que són sis punts sobre la mitjana d'un producte concret, que és el revolving, a partir d'allà, és usura. Doncs el mateix en altres productes.
Suposa això la desaparició d'aquestes 700 entitats?
No, aquests prestadors no regulats desapareixeran o es convertiran en una entitat regulada. Les entitats que són serioses i compleixen, es convertiran, el que serà una ajuda per al consumidor i permetrà acabar amb el sobreendeutament que hi està havent. Aquestes entitats no declaren en la CIRBE el que deixen i si el Banc d'Espanya o qualsevol entitat regulada ho consulta, no saben si aquesta persona ja té quatre o deu crèdits petits.
Amb les targetes revolving hi va haver molta polèmica, va ser culpa del sector o un problema d'educació financera?
El més important és l'educació financera, que el client sàpiga el que està firmant. Moltes vegades la legislació intenta protegir el consumidor i de vegades la desprotegeix, es veu amb la informació precontractual que és més extensa que el propi contracte i ningú no se la llegeix. El legislador s'ha adonat d'aquest error i proposa que la informació precontractual sigui ara més senzilla i clara, a més que sigui en dues fases. En qualsevol cas, el revolving no és un producte complex, no és un bo de l'Estat. Si et deixo diners l'has de tornar. Això és senzill i ho entén qualsevol. El que sí que és cert, és que hi ha altres productes més barats i el revolving no és bo utilitzar-lo per a tot, ja que la TAE és més cara.
Qui pot consultar el fitxer d'ASNEF?
El nostre fitxer recull els deutes monetaris impagats superiors a 50 euros i es basa en la reciprocitat. És a dir, tot aquell que consulti la mora d'altres, aporta la seva mora, sigui molta o poca. Si no aportes no poden entrar. A més, hi ha un control molt estricte en matèria de protecció de dades. Ho consulta tot aquell que vulgui i compleixi els requisits, hi ha bancs, caixes, companyies d'assegurances, energètiques, telecos o fins i tot comunitats de propietaris o entitats dedicades al lloguer d'habitatge. Està obert a totes les entitats que hagin d'avaluar en algun moment la solvència d'un consumidor.
La morositat de les EFC frega el 6,5%, superant amb escreix la banca. Per què és tan alta?
El crèdit al consum sempre ha tingut una morositat més gran que la hipotecària perquè el risc és més gran. A més, no coneixem tan a fons el client quan deixem, sabem els seus ingressos i algunes dades que podem obtenir, així que el risc sempre és més gran que en un banc, que sap les despeses diàries. Dit això, la nostra mora històricament sempre ha estat una mica gran, però un 6,5% és una xifra normal. És una mora baixa i sostenible que a més s'ha mantingut en el temps, hem arribat a tenir en el passat un 16%.
Com ha anat el crèdit al consum el 2024?
La demanda ha caigut un 4,7% en el conjunt de l'any. El crèdit al consum sempre ha estat molt lligat a l'estabilitat en el treball i si el treballador percep una certa inestabilitat, es retreu. Encara que hi ha un altre motiu, i és que els tipus d'interès estan caient i les hipoteques són més barates, llavors les famílies dediquen els seus recursos a això, a hipotecar-se o cancel·lar hipoteca.
Hi ha algun sector on hagi caigut més?
Hi ha incertesa sobretot en l'automoció. S'estan donant missatges a la població que no són clars quant a, què passarà amb els motors de combustió o què passarà en entrar a les grans ciutats. Avui es decideix una cosa i demà es canvia d'opinió. A Brussel·les, la Comissió Europea estableix unes obligacions per als fabricants d'automòbils que no poden complir, i el consumidor final rep una informació molt equívoca que afecta la seva decisió de compra d'un vehicle nou. Tot això fa també que esperin perquè no saben si comprar un vehicle elèctric, hibrido o de combustió. La qual cosa a mi també m'influeix i cauen les nostres dades de finançament al consum.
Han canviat els hàbits de consum, es compren menys cotxes?
A les grans ciutats la gent jove sí que ha canviat alguns hàbits. Ara disposen de cotxes de lloguer per minuts i no els necessita. Aparcar és difícil, el pàrquing és car i la mobilitat per temes de C02 s'ha complicat. Llavors, de vegades es decideix no comprar i s'opta per un altre tipus de mobilitat. Però en la resta d'Espanya no és així i la gent jove, el primer bé que compra normalment és un cotxe. On sí que hem vist un canvi és amb el finançament de les plaques solars i finançament verd. Abans no hi havia i ara tenen força.
Quin és l'època de més demanda de crèdit?
Quan arriba Nadal i fins al de les rebaixes, aquesta és l'època més important per a nosaltres. A l'estiu també hi ha més demanda, per les vacances i perquè moltes famílies aprofiten per canviar el cotxe.
Què esperen d'aquest 2025?
Esperem que augmenti la demanda de crèdit perquè significarà que la gent té feina, que és estable i té en les seves previsions de futur l'esperança que pot fer davant les seves obligacions. Nosaltres seguirem amb la nostra avaluació responsable i fent que el client tingui una informació clara perquè prengui una decisió informada i concreta, sabent que això és un producte financer, que comporta una responsabilitat i que cal tornar-lo.