Marta Echarri (Madrid, 1983) és directora de N26 per a Espanya i Portugal des de principis de 2021. N26 és un banc digital amb llicència alemanya que al nostre país opera com una sucursal d'establiment permanent supervisada pel Banc d'Espanya. Té oficina a Barcelona i Madrid, a la ciutat Comtal compten amb un centre tecnològic ubicat en 22@ on treballen 310 persones, als que se sumeixin unes altres 30 persones a la capital.
A punt de complir cinc anys a Espanya, el banc digital N26, té plans al nostre país aquest 2023. El primer és excedir la barrera psicològica del milió d'usuaris i el segon, llançar els dos productes més demandats pels seus clients. Una plataforma de compravenda de criptomonedes i dipòsits per remunerar els estalvis. A nivell grup, la Fintech posarà el focus a Llatinoamèrica i iniciarà la seva expansió pel Brasil. A més, s'ha marcat com a objectiu sortir de pèrdues i començar a ser rendible, amb el focus posat en la sortida a Borsa. Així mateix, el neobanc alemany està valorant si anirà de compres per primera vegada aquest any i adquirirà alguna empresa tecnològica més petita.
Com creix N26 a Espanya, en comparació amb el seu país origen, Alemanya, i els seus dos grans mercats, França i Itàlia?
Alemanya, França i Itàlia sempre han estat els tres primers mercats per a N26. Però ara Espanya ha aconseguit avançar a Itàlia i convertir-se en el número tres, quant a base de clients i creixement. Alemanya sempre és el que més creix perquè és el país on va néixer el banc.
Quants clients teniu actualment?
A nivell global estem per sobre dels 8 milions de clients, estesos per 24 països i amb un focus especial a Europa. I a Espanya ja hem assolit els 900.000, amb el focus ara posat en excedir la barrera psicològica del milió, que esperem sigui en els primers mesos de l'any. Hem duplicat la base de clients en tot just dos anys, ja que el 2020 vam créixer un 43% i el 2021 un altre 41%. Ja el 2022 el creixement ha estat més moderat, del 22%, tanmateix, hem fidelitzat més perquè hem aconseguit que bona part dels clients facin de N26 el seu compte primari.
Bizum ha hagut de veure en això?
Molt. El repte de N26 fa dos anys, quan érem una targeta per a viatgers, era convertir-nos en un compte primari per als nostres clients. És a dir, el compte del dia a dia on reps la nòmina o els ingressos i el 2022 hem aconseguit que el percentatge de clients que utilitza N26 com compta primària creixi un 38%. El que més ens ha ajudat ha estat en llançament de Bizum a l'octubre. Teníem unes expectatives per a sis mesos que complim en només dos. Cada client sol pot tenir un compte associat a Bizum i això implica que tots els clients que s'han donat d'alta a través de nosaltres és perquè utilitzen N26 com a compte principal. Ha estat la gran fita de 2022 per a Espanya.
"La crua realitat és que si no ets digital, no pots obrir un compte amb nosaltres"
Quines novetats porta N26 a Espanya aquest any?
Llançarem en fase pilot a Espanya els nostres primers dipòsits per remunerar l'estalvi dels nostres clients, un producte molt demandat després de les pujades de tipus d'interès i encara està en fase embrionària. La banca tradicional, malgrat que els tipus ja assoleixen el 2,5% no estan oferint dipòsits atractius, tenen ofertes vinculades a comptes nòmines o un altre tipus de productes. I en tots demanen vinculació. Però nosaltres volem llançar un producte molt més flexible, sempre hem dit que som un banc sense comissions ni vinculacions, i ens semblava important que l'oferta d'un producte d'estalvi sigui el més flexible possible. També portarem a Espanya l'eina N26 Crypto, per intercanviar fins a 200 criptomonedes. És un projecte en l'àmbit global que llancem primer a Àustria a l'octubre i la intenció és que aquí arribi el 2023. Serà a través d'un mitjancer, ells són els qui tenen la custòdia i el trading de criptos i nosaltres integrem el servei a l'aplicació per a clients. Un model híbrid.
I quan veurem altres productes d'inversió?
El tenim clarament en el full de ruta, però va més lent. L'any passat ens vam endinsar al món del crèdit a consum a través de N26 terminis, que és com el 'Buy Now, Pay Later' però al revés. Si un client compra una rentadora, per exemple, primer la pagues però després si té un imprevist podem oferir-li que la fraccioni. Això òbviament no és gratis i té un interès. A Alemanya, a més, deixem que els clients puguin quedar-se al descobert – en números vermells- per un tipus d'interès i això també s'estendrà.
El negoci del banc, 100% digital, suposa una barrera per als grans?
De vegades és contraintuitivo l'edat mitjana dels nostres clients, tothom pensa que són més joves. Però el cert és que el 45% tenen entre 25 i 45 anys, estem a la part mitjana de la piràmide poblacional. És indubtable que la bretxa existeix, i en ser un banc 100% mòbil i sense sucursals, la crua realitat és que si no ets tecnològicament operatiu no pots obrir un compte amb nosaltres, però hem vist un creixement molt important des de la pandèmia. Sobretot, en la població d'entre 55 i 70 anys.
A nivell grup, serà el 2023 l'any en què N26 aconsegueixi ser rendible?
Venen vents de cua per les pujades de tipus, que es converteixen en grans fonts d'ingressos, de tresoreria per al mateix banc. I per a nosaltres és molt important arribar a la rendibilitat, però no sabem si l'assolirem el 2023. En el dia d'avui ho som a nivell client perquè ara som capaços d'oferir-los diversos productes, però a nivell companyia encara no per la gran inversió en màrqueting, producte, personal i en expansió internacional. Aquest 2023 iniciem l'expansió a Llatinoamèrica, de fet, hi ha una versió beta posada en marxa al Brasil. Després de sortir l'any passat dels Estats Units i el Regne Unit, dos mercats que no eren rendibles, ara el nostre focus està aquí i a Europa.
Ha afectat la guerra en l'expansió per Europa de l'Est?
Sens dubte, estava en la nostra estratègia, però literalment l'entorn sociopolític del 2022 ens ha fet alentir certs plans d'expansió, de fet, el focus s'ha posat ara al Brasil per això.
Per què Brasil?
Perquè una bona part de la població no té compte corrent i hi ha un baix grau de bancarització. A més, els jugadors digitals tenim una oportunitat enorme per donar un millor servei a la població que no està contenta amb la banca tradicional. És el que hem fet a Espanya amb els clients ofesos i aquí n'hi ha molts, sobretot per les comissions.
Aquest mes de gener surt de N26 el director financer, Jan Kemper, retarda això els plans de sortir a Borsa?
Kemper ha aconseguit una de les fites de N26, la ronda de finançament E que aixequem en octubre de 2021 de 900 milions de dòlars, aquesta ens està permetent continuar amb el nostre pla d'expansió sense necessitat de demanar més capital. Però la seva sortida no retarda els plans, el nostre següent pas lògic és la sortida a Borsa, sense cap altra ronda més. Tot continua dret però no serà el 2023. Ens n'anirem una mica més enllà.
Quina valoració té N26 actualment?
Com som no cotitzada, la valoració és una foto fixa de l'última vegada que algú entro en el capital. En el nostre cas va ser octubre del 2021 i ens van donar 9.000 milions que és el valor en Borsa de Sabadell i Bankinter junts.
El 2022 va acabar el procés de consolidació a la gran banca, hi comença a haver compres entre les Fintech?
Sí, ara comença la consolidació del nostre sector. Nosaltres mateixos estem veient algunes oportunitats, companyies que arriben a nosaltres sense pulmó financer i que no poden continuar malgrat que tenen processos veritablement innovadors. Estem enredant en coses i tenint diners en caixa raonablement recent ens permeten tenir fortalesa per comprar competidors més petits. L'important és comprar serveis que el teu equip no sigui capaç de fer a casa i que generi sinergies, allà hi ha el gran repte. Companyies amb bon preu i expertise.
Vas arribar a N26 fa ara dos anys, sent de les poques dones amb responsabilitat al sector. Què passa amb la representació femenina a la banca?
Cada vegada som més, en l'IBEX està Ana Botín i María Dolores Dancausa, presidentes del Santander i Bankinter. Però a nivell directiu també estan Glòria Ortiz o Patricia Benito, en EVO Banc i Openbank. És obvi que el percentatge de dones en llocs executius al sector financer és menor que el d'homes. Però avancem a poc a poc i a Espanya ara mateix hi ha dones que són referents per a les següents generacions.
El Banc d'Espanya ha posat quotes són necessàries?
Abans estava en contra, però m'he adonat que si no implementes certes quotes mai arribaràs a uns números d'igualtat, és una realitat. Un estudi de McKinsey revela que en posicions d'entrada la paritat és absoluta, però a mesura que puges en l'escala a posicions més sèniors, llocs de direccions generals o consellers delegats, el percentatge de dones està per sota de vegades del 10%. Per tant, les quotes donen oportunitats a les dones perquè això canviï. Però aquesta oportunitat té sentit si hi ha meritocràcia, cal assegurar-se que la persona té habilitats.