La banca espanyola ha estat poc generosa durant el ral·li de pujades dels tipus d'interès que va portar el BCE a elevar-los en poc més d'un any des del 0% fins al 4,5%. Després de la retallada del mes de juny passat, el preu dels diners està en el 4,25% i el mercat espera que el proper mes de setembre el BCE reprengui el camí dels descensos, la qual cosa incidirà en menors rendibilitats tant dels productes bancaris com de les populars lletres del Tresor, en les que els espanyols han invertit 27.000 milions d'euros.
L'excés de liquiditat en el sistema ha impedit que es produís una guerra a la banca espanyola per captar clients mitjançant ofertes interessants per als seus dipòsits. Això explica, en gran manera, els gegantins beneficis que van registrar el 2023 i que es mantenen aquest 2024. Així, els bancs més grans no han mogut fitxa i únicament a través d'Internet o a Fintech (presents únicament a Internet) s'han vist rendibilitats properes al preu dels diners. També algunes empreses han optat per treure els seus propis dipòsits per finançar-se amb diners dels particulars en comptes de recórrer a la banca o als mercats. Una estratègia que les beneficia perquè rebaixen el seu cost financer i en la qual també surt guanyant qui subscriu els seus dipòsits a tipus més alts.
El moment actual és especialment interessant per assegurar-se -almenys per un període d'un any- una elevada rendibilitat, ja que els tipus s'orienten a la baixa i aquestes poden ser les millors ofertes dels propers anys. Abans de conèixer els productes més rendibles és necessari tenir en compte alguns aspectes. El termini és molt important d'acord amb la necessitat futura d'aquests diners. Actualment, interessen els terminis més llargs per assegurar-se més rendibilitat durant més temps. En moments de pujada de tipus, resulten més convenients els terminis curts. També cal veure les comissions que cobren per aquests dipòsits i que reduiran la rendibilitat. És important conèixer la penalització que existeixi si es retiren els diners del dipòsit abans de temps per qualsevol necessitat no prevista. I l'altre aspecte més destacat és la vinculació que els bancs exigeixen per oferir aquesta rendibilitat en el dipòsit. En ocasions es demana la contractació d'altres productes financers amb més risc com fons d'inversió o carteres discrecionals de fons.
Més d'un 3% TAE (Taxa Anual Equivalent) ofereixen diverses entitats i empreses amb els seus propis bancs, amb la garantia del Fons de Garantia de Dipòsits pel que estan coberts els primers 100.000 euros invertits per persona en cas de fallida de l'entitat financera.
Destaca al primer lloc el Renault Bank amb una rendibilitat del 3,55% a un termini de 3 anys, del 3,44% 2 anys i del 3,34% a 12 mesos a través del Dipòsit Tu. La Fintech MyInvestor té dipòsits a 6 mesos i un any al 3% que pot elevar-se al 3,5% amb aportacions a una cartera automatitzada de fons d'inversió. Banco Finantia ofereix un dipòsit a 12 i 18 mesos al 3,25%, amb una inversió mínima de 50.000 euros, el que l'allunya de molts estalviadors.
En l'oferta d'EBN Banco, el més rendible abona un 3,2% a 42 mesos. Les altres opcions es mouen entre 3 mesos i els 36 mesos amb una rendibilitat anual que oscil·la del 2,7% al 3,10% TAE, amb una inversió mínima de 5.000 euros. Banca March ofereix un dipòsit a termini d'un any al 3,10% en el qual cal invertir almenys 10.000 euros amb un límit de ni més ni menys que dos milions d'euros i la possibilitat de tornar a invertir en el dipòsit passat aquell termini. I, finalment, superant el 3% està Pibank amb un únic dipòsit a un any amb una TAE del 3,03% en el qual no exigeix import mínim ni tampoc màxim i també permet la cancel·lació anticipada.
Plataforma europea
També és possible accedir a rendibilitats altes a través de plataformes de contractació de dipòsits dins del paraigua de la Unió Europea, el que suposa comptar amb el suport del Fons de Garantia de Dipòsits pels primers 100.000 euros en cas de fallida, igual que els que es comercialitzen al nostre país. La més accessible és Raisin.com, una plataforma alemanya present a tot Europa i que el 2019 va adquirir el banc alemany MHB Bank AG, que des d'aleshores opera sota el nom de Raisin Bank AG. Aquest banc proporciona el Compte Raisin, que permet contractar i gestionar dipòsits d'altres països.
El principal avantatge és que es pot accedir a dipòsits i comptes d'estalvis amb una varietat de rendibilitats més gran sense necessitat de canviar de banc o obrir comptes corrents, i així beneficiar-se de tipus més competitius en bancs europeus.
Des de Raisin expliquen que la varietat de rendibilitats obeeix a no tots els països de la UE ni totes les entitats es troben en la mateixa situació, per la qual cosa són diverses les raons per les que un banc pot oferir tipus més alts. Per exemple, el banc pot estar en un moment d'expansió i necessitar captar liquiditat per finançar l'esmentat creixement, o també és possible que tingui interès a diversificar l'origen de la seva liquiditat. D'altra banda, la competència no és igual a tots els països ja que a més nombre de bancs en un país, normalment major és el tipus d'interès que han de pagar per ser competitius.
Com a exemples, el Mano Bank de Lituània paga el 3,66% a termini d'un any, i el letó Bluor Bank dona el 3,65%, mateix percentatge que el seu Bfjord Bank del mateix país. A Itàlia, Banca Progretto ofereix el 3,6% a 12 mesos i l'Haitong Bank a Portugal el 3,59% a 24 mesos. Les italianes Banca Profilo i Auto Bank rendeixen a l'any pels seus dipòsits el 3,55%.