Vivim una etapa de les nostres vides on la tecnologia ocupa el centre de les nostres relacions: els nostres dies són cada vegada més digitals en la forma en què comprem, sol·licitem una ocupació o realitzem transaccions financeres. Coexistim en una societat on exigim constantment tres coses: immediatesa, alta qualitat i personalització.

Les fintech han revolucionat el món bancari, i aquesta transformació juntament amb noves necessitats, han permès l'aparició d'una nova classe de competidors per a la banca tradicional: els neo banks i challenger banks, entitats exclusivament digitals que operen en línia sense sucursals físiques i que s'espera que en els propers anys creixin de forma astronòmica. A Espanya són ja coneguts challenger banks com Revolut o N26, o neo banks com Bnext, Wise, Rebellion Pay, Vivid Money, Qonto o Monese.

I és que sempre hi ha espai per a nous models de negoci si s'aconsegueix un segment específic de mercat i s'és capaç de diferenciar-se de la competència. Aquest nou tipus de mitjancers financers busquen el seu segment en un mercat cada vegada més digital, amb un perfil de client altament tecnològic. I la seva diferenciació la troben en oferir productes a preus més competitius, amb millors tipus d'interès de dipòsits i millors condicions en el manteniment d'un compte bancari. Tant neo banks com challenger banks ofereixen serveis més competitius que la banca tradicional, proporcionant un catàleg de productes modern i seguint una política de tarifes low cost, tan de moda en èpoques de crisi. Gràcies al seu model de negoci 100% online, poden oferir pagaments internacionals i transferències monetàries a tarifes molt baixes, difícil de competir per a la banca tradicional.

El seu principal avantatge es basa a ser organitzacions joves, àgils i de dimensió més petita, la qual cosa permet incorporar ràpidament canvis tecnològics. I és que de vegades, ser petit també té els seus avantatges al mercat. El seu objectiu és guanyar-se la confiança mitjançant un millor servei al client, ser intensius en tecnologia i captar clients per recomanació.

I és que aquestes noves entitats tenen allò que tant agrada a les noves generacions digitals: poden oferir serveis digitals les 24 hores del dia, tots els dies de la setmana. Els estimats "24/7", que encaixen a la perfecció amb l'estil de vida dels millenials i que, a més, són serveis que la banca tradicional no pot oferir pel disseny actual en el seu model de negoci.

La banca convencional es veu amenaçat per un model de negoci massa enfocat als productes financers en lloc de les necessitats dels seus clients

No obstant això, cal tenir clar que challenger banks i neo banks no són exactament el mateix i alguns d'ells, malgrat el seu confús nom, no són "bancs" en el sentit estricte de la paraula. Hi ha doncs, que fer atenció a les seves característiques. Els challenger banks, a diferència dels neo banks, compten amb una llicència bancària i com a tal, estan coberts pels fons de garantia de dipòsits (FGD) dels seus respectius països i sotmesos a la mateixa regulació que un banc tradicional.

Tanmateix, els neo banks, encara que semblin bancs, en realitat no compten amb una llicència bancària i operen normalment com a entitats de diners electrònics (EDE) amb la seva deguda autorització, que els permet oferir mitjans de pagament com són les targetes, i emetre diners digitals per realitzar operacions de pagament amb tercers. No obstant això, podem trobar també companyies que manquen tant de llicència bancària com d'EDE, i igualment ofereixen operacions bancàries a través d'elles. Això és possible gràcies a les aliances comercials que estableixen amb altres entitats o bancs que sí que compten amb llicència.

A més, aquestes empreses emergents encara han de demostrar la seva rendibilitat, ja que la majoria dels gairebé tres-cents neo banks del món no van ser capaces d'obtenir beneficis. Resultat preocupant on s'espera que després de certa regulació, només sobrevisquin els més forts.

I malgrat que encara els queda molts aspectes legals per superar i molt camí per recórrer, potser en els propers anys puguem veure com el sector bancari es transforma completament. El que sí que sembla clar és que el futur de la banca convencional es veu amenaçat per un model de negoci massa enfocat als productes financers en lloc de les necessitats dels seus clients. S'hi sumen dos factors clau: la seguretat i la tecnologia. La barreja d'aquestes variables pot resultar un model d'entitats financeres lluny del que entenem avui dia per això. A mesura que les innovacions tecnològiques continuïn irrompent al món digital, aquest nou model de mitjancer financer podria desplaçar algun dia als bancs tradicionals i convertir-se en el futur de la banca.