La mayoría de los jóvenes españoles no tiene en sus planes comprar una casa. No por falta de ganas, España es un país de propietarios y el 75% de los hogares tiene una vivienda en propiedad. Pero el paro juvenil (el más alto de Europa) y los escasos salarios durante los primeros años de vida laboral, complican el ahorro para dar la entrada de una casa. Más aún, si se tiene en cuenta la escasa oferta, el alto precio y que la subida de tipos está haciendo que hipotecarse sea cada vez más y más caro.
Detectado el problema, Pedro Sánchez se ha lanzado de lleno a por el voto joven. El actual presidente del Gobierno y candidato a las elecciones como líder del PSOE ha incluido en su programa electoral la creación de una cuenta de ahorro bonificada para todas aquellas personas menores de 39 años que quieran comprar su primera casa y todavía no tengan los ahorros suficientes para ello.
De los pocos detalles que ha desvelado se sabe que, tanto los rendimientos que genere como las aportaciones anuales que hagan los ciudadanos estarán exentas de tributación en el IRPF, con un límite anual 2.000 euros y un total de 30.000 euros. También, que la cuenta de ahorro bonificada se hará “en coordinación con los bancos”, según adelantó Sánchez el pasado viernes.
Aunque las entidades bancarias y asociaciones consultadas por este medio aseguran que “de momento no ha habido acercamiento por parte del Gobierno a la banca”, pues se trata de una propuesta electoral que solo saldría adelante si el actual presidente saliera reelegido en las elecciones del próximo domingo 23 de julio. Fuentes del sector, sin embargo, recuerdan que esta propuesta acaba de ponerse en marcha en otro país, Canadá, donde también arrastran un serio problema de acceso a la vivienda por parte de los jóvenes. Por lo que puede guiar a España si la medida resulta efectiva.
Según varias encuestas, más del 80% de los canadienses con edades de entre 18 y 28 años, también conocidos como Generación Z, temen que no podrán comprar una casa por la subida de los precios inmobiliarios y al aumento del coste de vida. Y la principal barrera es la financiera, porque la capacidad de ahorrar mientras se lidia con los gastos del día a día, lo hace muy complicado.
Por este motivo, el Partido Liberal liderado por Justin Trudeau también propuso en las elecciones de Canadá de 2021 una cuenta de ahorro para la primera vivienda (FHSA, por sus siglas en inglés) libre de impuestos, con la que ahorrar hasta 40.000 euros. La media no ha entrado en vigor hasta abril de este 2023, de manera que no existen datos suficientes para conocer como está funcionando.
Pero sí se sabe que el primer ministro tuvo que llegar a un acuerdo con los bancos, las compañías de seguros, las cooperativas de crédito y las compañías fiduciarias, que se han convertido en emisores de FHSA. También se conocen algunos de los requisitos que se deben cumplir para poder acceder a ella. Entre ellos, tener un mínimo de 18 años y un máximo de 71, se pide también ser residente en Canadá, no haber sido propietario antes y que la aportación anual sea como mucho de 8.000 dólares.
En concreto, la FHSA combina elementos de una cuenta ahorro y un plan de pensiones para la jubilación, lo que permite a los titulares almacenar dinero, acciones, bonos o ETF, con la única peculiaridad de que el dinero ahorrado se destine a comprar una casa. Los titulares de cuentas tienen 15 años desde el momento en que abren la FHSA para gastar el dinero en su primera casa. Si no gastan el dinero dentro de ese plazo, se debe cerrar la cuenta y transferirlo a otro producto, como un fondo. Si el dinero se retira antes y no se emplea en adquirir una vivienda, entonces si se pagan impuestos.
Hay que recordar que, en España, los titulares de fondos de pensiones se pueden desgravar como mucho 1.500 euros en la declaración de la renta. Y que las cuentas de ahorro remuneradas también se declararan en Hacienda. Sin embargo, la cuenta que propone Sánchez y la que ya ha puesto en marcha su homólogo en Canadá, está libre de impuestos.
Ibercaja ya ha lanzado su propia propuesta
Ibercaja ya lanzó una propuesta similar hace solo unos meses. El banco aragonés ha puesto en marcha la ‘Cuenta Contucasa’ que está pensada para jóvenes de hasta 35 años que quieran ahorrar cada mes durante cinco años para comprar una vivienda.
La entidad ofrece una rentabilidad del 1,04% TAE para los primeros 6.000 euros durante un plazo de cinco años y, además, regala hasta 500 euros si después se contrata la hipoteca. El banco exime a los titulares de pagar comisiones de mantenimiento ni de administración, pero al ser remunerada si se debe declarar.