El banco de Santander dio el pistoletazo de salida con una hipoteca fija por debajo del 3%, en concreto el 2,8%, al que han seguido el Banco Sabadell, también al 2,8%, y Evo Bank, con el 2,9%, según los datos de los comparadores Kelisto y HelpMyCash. Una maniobra comercial que ha obligado a otras entidades a bajar el precio de los créditos para vivienda a lo largo de enero, sumando ya 15 entidades que cobran menos del 3,5%. Tanto Estefanía González, de Kelisto, como Stefani Torrieri, de HelpMyCash, advierten de que el ranking puede cambiar, pues las ofertas mensuales pueden aparecer durante los primeros días de cada mes. De hecho, desde Kelisto señalan a ON ECONOMIA que además de las reducciones de las tres entidades anteriores, han reducido precio CaixaBank en CasaFacil Fijo, Caja de Ingenieros en ING y en Unicaja. La mayoría tiene un plazo de devolución de 30 años, aunque también las hay de 25.

 

No obstante, hay que mirarse la letra pequeña y fijarse en dos cosas que pueden encarecer el préstamo. Lo primero es que de esas 15 ofertas cuyo tipo de interés está por debajo del 3%, todas menos la Hipoteca sin mochila a Tipo Fijo de Myinvestor, exigen contratar otros productos con el banco, la primera sin exclusión, domiciliar la nómina o ingresos recurrentes. Los otros dos más frecuentes son la contratación de un seguro de vida (generalmente el banco es beneficiario y el primero en cobrar la hipoteca pendiente) y un seguro de hogar, incluso alguna entidad solicita que se abran con aseguradoras ligadas al grupo financiero. Pero también ofrecer la contratación de un plan de pensiones o de un fondo de inversiones, una tarjeta de crédito o débito e, incluso, un certificado de eficiencia energética A+, A o B de la vivienda. Hay entidades que plantean hasta 6 productos o servicios, pero las hay con 2, 3 y 4. Son lo que en la jerga financiera se conoce como hipoteca bonificada, pues si el cliente prefiero no adquirir extras, la hipoteca que le concederán no estará bonificada y el tipo de interés se incrementa alrededor entre medio y 1 punto. Sin embargo, se puede elegir entre los productos y servicios, pero por cada uno que se contrata aumenta la reducción del tipo de interés.

 

La segunda en la que debemos fijarnos, pero igualmente importante, son los costes que conllevan las hipotecas, como gastos de gestión de apertura y comisiones. Por ejemplo, una de las más frecuentes es una comisión, que suele rondar el 2% del capital amortizado, si el cliente decide hacer pagos adelantados por parte de la hipoteca o incluso por la totalidad en los primeros 10 años de vida del crédito y, una segunda comisión, por el resto de los años pendientes, que suele reducirse al 1,5%. Estos costes suponen un incremento del interés real que se paga, lo que financieramente se conoce como TAE (Tasa Anual Equivalente), y es en el que debemos fijarnos, pues la diferencia entre el tipo de interés nominal y la tasa anual equivalente, puede variar de unas hipotecas a otras, en función de los costes.

Hipotecas fijas en enero

La hipoteca bonificada a tipo fijo del Banco Sabadell tiene un tipo de interés nominal (TIN) del 2,8%, con un TAE de 3,92%, con comisiones por amortizar en los 10 primeros años y en los restantes y exige 4 productos o servicios. En el caso de la no bonificada, el TIN se eleva al 3,8% y su TAE al 4,24%, con las mismas comisiones que la anterior, pero lógicamente sin productos ni servicios exigidos.

La hipoteca fija bonificada del Banco Santander también tiene un TIN del 2,8%, con un TAE del 3,39%, con comisiones por amortizar en los 10 primeros años y en los restantes y exige 4 productos o servicios, según HelpMyCash, y 6 según Kelisto. En la modalidad sin bonificar, el TIN se eleva al 3,9%, y 4,1% TAE, con las mismas comisiones.

La hipoteca inteligente tipo fijo de EVO Bank tiene un TIN del 2,9% si se contratan 3 servicios, con un TAE del 3,38% sin comisiones, y el 3,3% sin bonificaciones, con un TAE del 4,1%.

La hipoteca tipo fijo de BBVA cobra un TIN del 3% y un TAE del 3,92% con la contratación de tres productos y, sin ellos, un TIN del 4% y el TAE del 4,65%. Tiene las dos comisiones de cancelación.

La hipoteca fija de Openbank (grupo Santander) tiene un TIN del 3,07% y un TAE del 3,6% con la contratación de 3 productos o servicios y un 3,57% con un TAE del 3,82% sin ellos. Con comisiones de cancelación.

La hipoteca fija Maricarmen de Abanca cobra un TIN del 3,15% y un TAE del 5,05% con 4 productos o servicios y un 4,15% y 4,77% sin ellos. No tiene comisiones de cancelación.

La hipoteca fija de COINC (grupo Bankinter) cobra un interés nominal del 3,2% y el TAE de 3,46% con 2 productos y un 3,6% y 3,92% TAE sin ellos. Tiene comisiones.

La hipoteca CasaFacil fijo de CaixaBank pide un TIN del 3,2% que supone un TAE del 4,67% con 6 productos y sin ellos, el 4,2% y un TAE del 4,72%.

El hipotecON fijo de Cajamar cobra un nominal del 3,25% con un TAE del 3,89% con seis productos o servicios y sin bonificar, los tipos se elevan al 4,25% y 4,46%.

La hipoteca fija 25, con un préstamo hasta del 60% del precio del piso, tiene un TIN del 3,25% y un TAE del 3,92% con 6 productos y el 4,25% y un TAE del 4,88% sin bonificación. También hay una modalidad hasta el 80% del precio, pero los tipos nominales se elevan el 0,1%

La hipoteca fija para nómina de Unicaja cobra un TIN del 3,25% que se eleva a un 4,05% TAE con 4 productos y sin ellos, el 4,25% y 4,39% TAE.

La hipoteca fija de Bankinter tiene un TIN del 3,3% y un TAE del 3,94% con la contratación de 4 productos y sin bonificar se elevan al 4,6% y 4,99% respectivamente.

La hipoteca fija imaginbank (Grupo CaixaBank) cobra un TIN del 3,3% y TAE de 4,02% con 3 productos y el 4,05% y el 4,54% sin ellos.

La hipoteca vamos Fija de Ibercaja tiene un TIN del 3,4% con un 4,34% de TAE con 6 productos y sin ellos el 4,4% con un TAE del 4,67%

La hipoteca sin mochila tipo fijo de Myinvestor no está bonificada, por lo que no es necesario contratar ningún producto. El TIN es del 3,49% que se eleva al 3,7% TAE, · el más bajo de las 15 hipotecas comparadas sin bonificaciones.

Consejos antes de contratar

El ayuntamiento de Barcelona, a través de su apartado de Educación Económica, da buenos consejos a la hora de contratar una hipoteca y explica bien los conceptos que se van a manejar. Así, señala que cuando vamos a comprar algo en “cómodos plazos”, mediante una financiación, nos encontramos con TIN y la TAE. El TIN o Tipo de Interés Nominal es el precio que pagamos por el préstamo, es decir, el dinero que debemos abonar al banco a cambio del dinero que nos ha dejado (aparte de devolver el capital). Por su parte, el TAE o Tasa Anual Equivalente es todo el dinero que pagaremos por el capital que nos han prestado. La TAE incluye el TIN, comisiones y gastos de la operación.

De una forma muy didáctica, el aula de Educación Económica del Ayuntamiento de Barcelona da 2 ejemplos con cifras reales: la compra de un patinete que cuesta 499 euros, a devolver en tres meses, con una cuota mensual de 166,33 euros y unos gastos de gestión de 14,97 euros, aunque hablen de un tipo de interés nominal del 0%; el TAE por los gastos de gestión se eleva a un 20,1%. Por en contrario, la adquisición de un teléfono móvil de 599 euros, a pagar en 12 meses, con una cuota de 49,92 euros al mes, sin gastos de gestión, si el TIN es del 0% -como en el patinete-, el TAE también será del 0% al no tener ni gastos de gestión ni comisiones.

Aunque, desde el consistorio de Barcelona, advierten de que en ambos casos estamos contratando un crédito, nos estamos endeudando y esto tiene unas 2 consecuencias que se deben saber antes de endeudarse. La primera, que comprar a crédito modifica nuestro presupuesto al incorporar un gasto fijo (la cuota mensual del préstamo) que deberemos pagar durante meses y quizás años, y que no siempre resulta tan “cómodo”. Y, segundo, que cuando compramos a crédito nos estamos convirtiendo en clientes de una financiera, aunque no paguemos intereses. Desde el momento en que cedemos nuestros datos empezaremos a recibir múltiples llamadas, e-mails y SMS en las que nos invitarán a contratar otros créditos en condiciones menos favorables.