El crédito al consumo es el único que crece en España. Mientras la concesión de hipotecas cayó un 18% el año pasado, los préstamos de hogares y familias para comprar un coche, pagar unas vacaciones o afrontar un imprevisto subieron casi un 3% en un contexto marcado por los altos tipos de interés, que están en su mayor nivel desde 2008.

Se trata de un crédito muy rentable para la banca, que cobra de media un 9% de interés a los deudores (llegando incluso al 24% TAE en entidades no reguladas). Y precisamente ese interés tan elevado, que en algunos casos roza la usura, hace que sea mucho más difícil pagarlo. Por ello, también es el segmento con más impagos y donde más está creciendo la morosidad.  

Es más, la morosidad solo sube en los créditos al consumo, tal y como advirtió la directora general de Supervisión del Banco de España este jueves en un foro. Mercedes Olano reveló que es la cartera “con mayor índice de dudosos” actualmente. En concreto, un 4,3% del total de créditos al consumo son dudosos.

También alertó que es el único sector en el que están creciendo los impagos, un 4,6% exactamente. Por este motivo, pedía a la banca una buena gestión del riesgo de crédito y una correcta cobertura de provisiones ante “la morosidad latente”.

“La gestión del crédito al consumo requiere de una vigilancia intensa y un control exhaustivo, ya que las condiciones económicas pueden cambiar con rapidez y los requisitos exigidos por las entidades para otorgar crédito deben adaptarse con la máxima agilidad”, matizaba Olano.

Mientras tanto, en otro foro que también se celebró este jueves en Madrid, los responsables del crédito al consumo en CaixaBank, Sabadell y BBVA, así como de Financiera El Corte Inglés (que es al 50% de Santander) presumían de estar viviendo uno de los mejores momentos para el sector, sin hacer referencia a estas cifras.

Señalaban que la financiación está creciendo cada vez más en el punto de venta (en comercios, concesionarios, clínicas estéticas…), pero sobre todo, en las compras online. De hecho, es más elevado el importe de las compras que se financian con tarjeta cuando es por Internet que si es en tienda física, según un estudio realizado por Kantar para ASNEF.

En dicho estudio también se pone de relieve que los productos más financiados por los consumidores son los relacionados con el menaje del hogar y los electrodomésticos (38%), seguidos de tecnología (38%) y automoción (25%). Aunque después de la pandemia, los bienes y servicios que más han crecido en cuanto a financiación han sido los viajes (17%).

Respecto al importe de los productos que se financian, el informe destaca el incremento de los bienes con un importe mayor a los 3.000 euros, que ya representan el 28% de las operaciones. Aunque lo productos con un valor inferior a los 1.000 euros siguen siendo mayoría (53%).

“En lo que más ayuda la financiación es en hacer frente a un imprevisto”, indicaba Mercè Serra, directora general de Sabadell Consumer Finance.

“Hemos pasado por momentos complejos, pero ahora hay una gran oportunidad, estamos en un momento dulce. La cultura de la financiación cada vez está más implantada en España. Hay países como Alemania o Suiza donde el BNPL ya alcanza el 24% y el 25%, aquí solamente el 3%. Pero estamos creciendo y hay una oportunidad muy importante”, señalaba Adela Arroyuelos, directora comercial de CaixaBank Payments & Consumer.

El sistema Buy now pay later (BNPL), también conocido como “compra ahora y paga después”, consiste en fraccionar compras que ya has pagado con la tarjeta para volver a disponer del dinero al instante. Y cuando el cliente y el banco hayan acordado, se empieza a pagar.

Por su parte, Óscar Crémer, director de BBVA Consumer Finance en España y Portugal, destacaba que en lo que se refiere a financiación de coches “hay más oferta que nunca”, y que a día de hoy “no se puede concebir la compra de un automóvil sin financiación”. De hecho, entre el 80-90% hoy en día “financia todo, o parte”, ya sean “coches de lujo, coches usados o utilitarios”.

Al BdE le preocupa la financiación en punto de venta y el BNPL

Sin embargo, el Banco de España está preocupado por esta financiación de la que tanto presume la banca. “Se han identificado una serie de debilidades en materia de transparencia informativa en relación con el aplazamiento de pagos en el punto de venta”, advierte la directora de supervisión, que asegura que “falta calidad” en las explicaciones que ofrecen los vendedores a los consumidores cuando se les vende un producto y además, se les concede el dinero para comprarlo.

Respecto al BNPL, se mostró rotunda y recordó que “por ahora, no está regulado”, aunque sí está siendo objeto de revisiones supervisoras en el ámbito de conducta, porque también aquí hay “falta de calidad” de las explicaciones ofrecidas a los clientes y la información precontractual que se entrega “es deficiente”.