El Banco de España (BdE) asegura que las familias empiezan a tener problemas para hacer frente a sus deudas. Principalmente con el pago de los créditos al consumo, que tienen unos intereses mucho más elevados que, por ejemplo, las hipotecas. Se trata de una situación de la que lleva meses avisando, pero donde ahora pone el foco y aporta cifras. En su ‘Informe de la Situación Financiera de los Hogares y las Empresas’, el supervisor señala que entre septiembre de 2023 (cuando se produjo la última subida de tipos de interés, del 4,25% al 4,50%) y hasta marzo de este 2024, los préstamos a hogares clasificados como problemáticos aumentaron un 5,3%.

Y que esto se debió al incremento del crédito en vigilancia especial, que supone ya el 65% de estos préstamos problemáticos, y a pesar del leve descenso de los dudosos. Hay que recordar que la banca divide en tres su cartera de crédito: en stage 1 se encuentra el crédito sano, en stage 2 los que están en vigilancia especial porque ya acumulan un impago superior a 30 días, y en stage 3 los créditos dudosos, los que ya han entrado en mora porque han dejado de pagarse durante 90 días o más. Y considera problemáticos los dos últimos, los dudosos y los morosos.

El informe del BdE pone más el foco en los que se encuentran en stage 2, ya que están aumentando a velocidad de vértigo y si pasan a fase 3 dispararían las tasas de mora de los bancos. Y es aquí donde explica que el aumento está siendo mucho más intenso en el crédito al consumo. El riesgo de impago de estos créditos empezó a repuntar en septiembre del 2022, solo unos meses después de que se iniciaran las subidas de tipos. Pero lo han hecho de manera más agresiva desde septiembre del 2023 y hasta ahora.

En los últimos meses, las familias han pedido más crédito al consumo que nunca. Entre otros motivos, porque la inflación les ha dejado sin ahorros. De hecho, la concesión de crédito al consumo se encuentra en niveles récord y a cierre de marzo había concedidos más de 100.000 millones de euros por parte de las entidades españolas.

Este tipo de créditos tienen una duración menor que la hipoteca (de entre 1 y 10 años) y se destinan a pagar vacaciones, coches, estudios, electrodomésticos o reformas del hogar. A veces se hace mediante tarjeta de crédito y otras, solicitando dinero prestado al banco en oficinas o por los canales online. El problema de estos créditos es que suelen tener unos intereses muy elevados, en algunos casos hasta usureros, que hacen que se pague más de intereses que por el propio préstamo.

Los intereses del crédito al consumo llegan hasta el 24%

Por este motivo, se trata de un crédito muy rentable para la banca, que cobra de media un 9% de interés a los deudores, llegando incluso al 24% TAE en entidades no reguladas. Y precisamente ese interés tan elevado, que en algunos casos roza la usura, hace que sea mucho más difícil pagarlo. Por ello, también es el segmento con más impagos y donde más está creciendo la morosidad. 

Es más, la morosidad solo ha subido en los créditos al consumo en los últimos meses, tal y como ya advirtió la directora general de Supervisión del Banco de España, Mercedes Olano, el pasado mes de abril. En ese momento señaló que un 4,3% del total de créditos al consumo son dudosos. También confirmó que es el único sector en el que están creciendo los impagos, un 4,6% exactamente. Por este motivo, pedía a la banca una buena gestión del riesgo de crédito y una correcta cobertura de provisiones ante “la morosidad latente”.

En el informe publicado este martes, el supervisor bancario continúa con sus advertencias. Desvela que la ratio de préstamos problemáticos aumentó en marzo un 0,6% respecto al tercer trimestre de 2023, hasta el 9,7%, y se situó en niveles similares a los de finales de 2019. Explica que este incremento refleja el repunte de la ratio de crédito en vigilancia especial (el stage 2) que se elevó al 6,3% y ya supera en un 1,2% los niveles prepandemia. 

Mientras que la ratio de dudosos se mantuvo en el 3,3%, por debajo de entonces. La banca ha conseguido que no suban los créditos en stage 3 y la tasa de mora gracias a las moratorias y las refinanciaciones puestas en marcha por el gobierno español y por las propias entidades, ante las rápidas y fuertes subidas de tipos.

Por otra parte, el supervisor de la banca también aprecia un aumento “moderado” de la proporción de empresas vulnerables en estos meses, pero señala que la proporción es muy reducida en términos históricos. Destaca que han repuntado los concursos de acreedores en el primer trimestre de 2024, pero también ha detectado un deterioro significativo en la calidad de los préstamos bancarios concedidos a este sector.