Las hipotecas fijas pierden fuelle. Su contratación ha caído más de un 10% en España desde julio, mes en el que empezaron las subidas de tipos de interés y los bancos a disparar sus precios. BBVA, Santander, Sabadell, Caixabank, Bankinter… todas las entidades han elevado los intereses hasta el 5%, aun con bonificación, cuando hace apenas seis meses estaban por debajo del 2%.

Así, los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) revelan que el 65,4% de las hipotecas sobre viviendas que se firmaron en noviembre lo hicieron a tipo fijo cuando en julio, momento en el que estos créditos estaban en niveles históricamente bajos, suponían el 75,4% del total. Por lo que ha habido una caída de entorno al 13% y aunque las hipotecas fijas siguen siendo mayoría, la caída de firmas, mes a mes, les lleva de nuevo a retroceder a los niveles de 2021.

Es decir, los españoles vuelven a recuperar el apetito por las hipotecas de tipo variable pese a la escalada del Euribor, que cerró diciembre por encima del 3% desde el -0,5% en que arrancó enero. De hecho, estas hipotecas supusieron el 24,6% del total de las firmas en julio, pero han ido ganando terreno y ya en noviembre fueron el 34,6%. Si bien, en este mercado ha ocurrido todo lo contrario, la banca ha tirado los precios ante la huida de clientes.

Otro de los datos que pone de relieve el INE es que la firma de hipotecas sobre viviendas empieza a ralentizarse. Aunque año contra año el dato es mejor, no lo es si se compara la evolución de octubre a noviembre. En el penúltimo mes del año se firmaron 39.304 préstamos para comprar una casa y esto es un 4,2% menos que el mes anterior. También se prestó un 5,5% menos de dinero, 5,8 millones de euros.

Los propios banqueros ya advirtieron que sería en noviembre cuando empezarían a notarse algunos de los efectos de la inflación. El sector financiero optó por cortar el grifo y no conceder tantos préstamos, pero además empezaron a subir las hipotecas a tipo variable que ya estaban firmadas de años atrás, en concreto, las que se actualizan conforme al Euríbor cada tres o seis meses.

Con todo, la consejera delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, adelantaba hace unos días -durante la presentación de resultados- que la evolución del ritmo de producción hipotecaria en 2023 dependerá del mercado inmobiliario y este parece que se está frenando, por lo que la previsión del banco es crecer menos.

“Creceremos menos que el 2022, pero hay que tener en cuenta que en la primera parte del año la producción fue muy alta. En abril, fuimos los primeros en subir precios y el ritmo se ralentizó, pero esta caída se ha compensado con los precios”, reconocía. Bankinter ha encarecido su hipoteca fija un 85% desde el inicio de las subidas de tipos de interés. La TAE antes del verano era del 2,2% y ya supera el 4% en las que se firman a un plazo de 25 años. Pero no es, ni de lejos, el banco que más ha subido los precios.

El precio de la hipoteca fija se duplica

Como ya explicamos en ON ECONOMIA a la cabeza están Santander y BBVA, que han más que duplicado los precios en solo unos meses. La hipoteca fija bonificada del Santander, la que es más barata si el cliente se vincula contratando otros productos, ha pasado del 2% TAE al 4,49% actual. Y la de BBVA, que fue el banco que más tardó en subir precios, ya alcanza el 4,5% desde el 2% TAE que cobraba en verano.

CaixaBank también ha disparado la hipoteca fija en más de un 80%, en concreto, la TAE en el banco catalán ha pasado del 2,6% al 4,89% actual. Sabadell, al igual que BBVA ha sido de los más lentos en subir precios, pero ya lo ha hecho en un 70%. El interés de su hipoteca fija se sitúa ya en el 4,40%. En cuanto a precio, Abanca es el líder pues su hipoteca fija ya roza el 6% TAE, siendo, por tanto, la más elevada del mercado.

Algunos miembros del Banco Central Europeo han dejado ver que este año habrá otras dos subidas de tipos de interés adicionales que llevarían el precio del dinero al 3% desde el 2,5% actual. Por eso los expertos dan por hecho que el precio de las hipotecas, las nuevas y las existentes también seguirá subiendo este 2023. Y que las TAE de todos los grandes bancos en las hipotecas fijas rebasarán el 5% en el primer trimestre del año.

Atrás quedaron las guerras hipotecarias donde los bancos ofrecían intereses de poco más del 1% en las hipotecas fijas. Ahora esta guerra empieza a trasladarse a las de tipo variable, que aunque a un ritmo lento, ya están bajando.