La banca da un giro a su política comercial y empieza a vender hipotecas de manera masiva. Durante 2022 y 2023, los años en los que los tipos de interés han subido, las entidades han cortado el grifo del crédito para evitar que las familias se endeuden caro. Pero este 2024 la situación es muy distinta, los tipos -aunque lentamente- empiezan a bajar y es muy previsible que lo hagan con más fuerza a partir del 2025. De manera que el sector financiero se ha lanzado de lleno a abaratar precios y dar financiación para comprar casas.
Así, en los seis primeros meses del año, se han visto dinámicas muy distintas a las de los últimos dos ejercicios. Por una parte, el mercado se ha abierto a nuevos perfiles y ahora el comprador medio es un poco más joven. Por otra, se ha notado un ligero descenso en los precios de las viviendas que se hipoteca. Aunque lo más significativo es que parece que ha llegado el fin de las hipotecas mixtas.
"Las hipotecas mixtas empiezan a ser poco sexis", aseguraba este martes Ricard Garriga, CEO de Trioteca, durante la presentación de su informe semestral. Y es que, el número de hipotecas mixtas que se contratan en su plataforma (es un bróker que hace de intermediario entre la banca y los clientes) ha pasado del 50% del total a menos de un 25% de las firmas en solo un trimestre.
Garriga señalaba que en mayo se firmaron hipotecas fijas, que de media estaban al 2,76%. Las variables se ofrecían al 0,65% + euríbor, que es un diferencial muy justo, a su parecer. Y las mixtas, se vendieron con un interés del 2,36% en el tramo fijo y un 0,58% en el variable. Y aunque resultan más baratas, tienen muchas más vinculaciones. Por ejemplo, se pide seguro de hogar y de vida. Lo que les ha hecho perder atractivo.
Así, el pasado mes de junio, "la hipoteca mixta ha subido y la fija, por el contrario, bajó". Se vendió al 2,46% TAE. El CEO de Trioteca explicaba que los propios bancos estaban haciendo que las hipotecas fijas solo fueran interesantes para los clientes de rentas altas, pero ahora han abierto el abanico e incluyen en su radar a otro tipo de parejas o personas que se lo pueden permitir. "Es decir, las hipotecas fijas se están democratizando".
En términos trimestrales, las hipotecas a tipo fijo presentaron un gran crecimiento, pues si en los tres primeros meses del año concentraban menos de la mitad de las hipotecas firmadas (48,07%), en el segundo trimestre aumentaron hasta el 71,30%.
Casas menos caras e hipotecados más jóvenes
El informe de Trioteca correspondiente al periodo enero-junio también pone de relieve que el valor nominal medio de la hipoteca solicitada, disminuye y pasa de los 159.000 euros de, por ejemplo, marzo. A los 149.000 euros de junio. Aunque realmente no es porque se hayan abaratado los precios de los pisos, es porque los bancos cada vez más bajan los tipos de interés. Esto también ha hecho que las personas puedan acceder a pisos de mayor precio, porque la financiación es menos cara.
Asimismo, el bróker cree que es relevante el giro que han dado los bancos en cuanto al perfil de cliente. Hasta hace unos meses denegaban hipotecas a parejas por la elevada tasa de esfuerzo, y ahora a esas mismas parejas sí se las dan. Así, los nuevos hipotecados son más jóvenes. "No tienen 20 años, pero si vemos que la media de edad pasa de los 40 a los 38 años y las condiciones se mantienen", no se endurecen por ser más jóvenes.
El perfil más común, por lo tanto, es el de un asalariado, de unos 39 años, que pide hipotecas con un valor nominal cada vez más bajo (149.000 euros). La media de edad crece entre los solicitantes de cambio de condiciones hipotecarias, la cual se sitúa en 45 años. En lo que respecta al valor medio de las viviendas para estas hipotecas, también ha se ha reducido, situándose en los 227.000 euros en el mes de junio.