Hace justo un año, Santander y Mapfre lanzaban al mercado su hipoteca inversa. Empezaron por Madrid en noviembre, siguieron por la Comunitat Valenciana, Murcia y Albacete en febrero, llegaron a Catalunya en marzo y a todas las provincias de España en julio de este 2024. El banco y la aseguradora, que venden este producto en sus oficinas, esperan acabar el año con unas 200 hipotecas vendidas. Una cifra que no es elevada, pero que está acorde con su estrategia, pues no se trata de un producto masivo.
Las hipotecas inversas tuvieron su momento de gloria antes de la crisis financiera, pero después algunas entidades la retiraron y la regulación se endureció. Se trata de un producto complejo, difícil de entender para muchos ciudadanos y por ello, tiene que pasar el filtro del Banco Central Europeo o del Ministerio de Economía antes de que cualquier banco la ponga en su escaparate.
Santander y Mapfre crearon en febrero de 2022 una sociedad (participada al 50% por cada entidad) con el objetivo de distribuir en exclusiva en España este producto a través de las redes de oficinas de ambas compañías y ofrecer una alternativa a los mayores de 65 años para completar sus ingresos durante la jubilación.
Sin embargo, no fue hasta noviembre del 2023 cuando tuvieron todas las autorizaciones y pudieron lanzarla. El pasdo mes de julio habían vendido unas 100 y a cierre de este ejercicio, en diciembre, esperan haber alcanzado las 200. Cada vez se venden más rápido aunque el objetivo de estas compañías no es su venta masiva, explican a ON Economía.
Pueden solicitar hipoteca inversa quienes tengan una casa de 200.000 euros o más
Además, para poder contratar una hipoteca inversa se deben cumplir determinados requisitos y esto hace que algunas poblaciones queden excluidas. Entre estos requisitos está el valor de la vivienda. No podrán hacer hipoteca inversa con Santander-Mapfre los propietarios de una casa cuyo valor sea inferior a 200.000 euros.
Tampoco los menores de 65 años, pues precisamente está enfocada para personas mayores (por ley) y está más recomendada aún para los que tienen 75 años o más. Se pide también que la vivienda sea en propiedad y que no tenga cargas hipotecarias, tiene que ser la primera residencia y los beneficiarios deben ser los únicos residentes en la casa.
Otra característica importante es que la ubicación de la vivienda tenga un elevado dinamismo comercial. Es decir, que se pueda vender rápido cuando fallezca la persona o personas que han contratado la hipoteca inversa, un producto que consiste en la concesión de un préstamo del banco al cliente, estimado a esperanza de vida, y con el que se le va ingresando una cantidad fija en forma de abonos mensuales.
El contratante (hipotecado) no devuelve nada en vida y tras su fallecimiento, son los herederos los que se encargan de devolver el préstamo consumido y sus intereses. El banco y la aseguradora dan un plazo a los herederos de 9 meses sin intereses para cancelar el préstamo, que se puede conseguir con la venta de la vivienda.
Condiciones de la hipoteca inversa
La hipoteca inversa de Santander-Mapfre no tiene comisión de apertura y el tipo de interés de salida se mantiene en el 5,99% desde su lanzamiento. Se trata de una hipoteca a tipo fijo, que tiene asociados dos gastos de formalización, el de tasación (302 euros) y el del asesoramiento independiente, que supera los 200 euros.
Desde las entidades recuerdan que tiene ventajas fiscales y esto es un atractivo. Los importes obtenidos por la hipoteca inversa no tributan en el IRPF al tratarse de disposiciones de un préstamo o crédito. Aunque sin duda, su principal atractivo sigue siendo el ingreso complementario que se obtiene durante la vejez. Sobre todo, en un país donde la esperanza de vida cada vez es mayor. De hecho, es la más alta de la UE.
“Las pensiones públicas no siempre cubren todas las necesidades de los mayores y cada vez se vive más, por eso es un mercado que va creciendo. Le vemos proyección a futuro y esperemos que se unan más entidades”. Actualmente la venden Caja de Ingenieros, Caser, EBN Banco y Óptima Mayores, que la comercializa junto con el portugués BNI Europe. Aunque CaixaBank también la ofrece en determinados casos.
Cambios en el consejo de administración
Este mes de noviembre, Mapfre ha hecho cambios en el consejo de administración de ‘Santander Mapfre Hipoteca Inversa’, la sociedad que comparten y desde la que se decide el recorrido de este producto. La aseguradora ha nombrado consejero a José Manuel Corral (que es CEO de Mapfre Vida desde agosto) en sustitución de Raúl Costilla.
En octubre, las compañías también nombraron consejeros a Judit Ambrona (Santander) y Julián Trinchet (Mapfre), en sustitución de Olga Abad (Santander) y José Luis Sánchez Bascones (Mapfre).
Los consejeros que permanecen desde el inicio son Juan Fernández Palacios (Mapfre) que también es presidente, Francisco Giménez Bosch (CEO de Santander Seguros) que a su vez es vicepresidente; Yolanda García Manzano (CFO de Mapfre España), Francisco del Cura Ayuso (presidente de Santander Insurance Holding), Almudena de Arteche Villa (directiva de Mapfre Vida), Catalina Mejías (directora financiera de Santander) y Abel González (control de gestión del banco).