La banca española ha sido poco generosa durante el rally de subidas de los tipos de interés que llevó al BCE a elevarlos en poco más de un año desde el 0% hasta el 4,5%. Tras el recorte del pasado mes de junio, el precio del dinero está en el 4,25% y el mercado espera que el próximo mes de septiembre el BCE retome el camino de los descensos, lo que incidirá en menores rentabilidades tanto de los productos bancarios como de las populares letras del Tesoro, en les que los españoles han invertido 27.000 millones de euros.
El exceso de liquidez en el sistema ha impedido que se produjera una guerra en la banca española para captar clientes mediante ofertas interesantes para sus depósitos. Esto explica, en gran medida, los gigantescos beneficios que registraron en 2023 y que se mantienen este 2024. Así, los mayores bancos no han movido ficha y únicamente a través de Internet o en Fintech (presentes únicamente en Internet) se han visto rentabilidades cercanas al precio del dinero. También algunas empresas han optado por sacar sus propios depósitos para financiarse con dinero de los particulares en vez de recurrir a la banca o a los mercados. Una estrategia que las beneficia porque rebajan su coste financiero y en la que también sale ganando quien suscribe sus depósitos a tipos más altos.
El momento actual es especialmente interesante para asegurarse -al menos por un periodo de un año- una elevada rentabilidad, ya que los tipos se orientan a la baja y estas pueden ser las mejores ofertas de los próximos años. Antes de conocer los productos más rentables es necesario tener en cuenta algunos aspectos. El plazo es muy importante de acuerdo con la necesidad futura de ese dinero. Actualmente, interesan los plazos más largos para asegurarse mayor rentabilidad durante más tiempo. En momentos de subida de tipos, resultan más convenientes los plazos cortos. También hay que ver las comisiones que cobran por estos depósitos y que reducirán la rentabilidad. Es importante conocer la penalización que exista si se retira el dinero del depósito antes de tiempo por cualquier necesidad no prevista. Y el otro aspecto más destacado es la vinculación que los bancos exigen por ofrecer esa rentabilidad en el depósito. En ocasiones se pide la contratación de otros productos financieros con mayor riesgo como fondos de inversión o carteras discrecionales de fondos.
Más de un 3% TAE (Tasa Anual Equivalente) ofrecen varias entidades y empresas con sus propios bancos, con la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos por el que están cubiertos los primeros 100.000 euros invertidos por persona en caso de quiebra de la entidad financiera.
Destaca en el primer puesto el Renault Bank con una rentabilidad del 3,55% a un plazo de 3 años, del 3,44% 2 años y del 3,34% a 12 meses a través del Depósito Tú. La Fintech MyInvestor tiene depósitos a 6 meses y un año el 3% que puede elevarse al 3,5% con aportaciones a una cartera automatizada de fondos de inversión. Banco Finantia ofrece un depósito a 12 y 18 meses al 3,25%, con una inversión mínima de 50.000 euros, lo que la aleja de muchos ahorradores.
En la oferta de EBN Banco, el más rentable abona un 3,2% a 42 meses. Las otras opciones se mueven entre 3 meses y los 36 meses con una rentabilidad anual que oscila del 2,7% al 3,10% TAE, con una inversión mínima de 5.000 euros. Banca March ofrece un depósito a plazo de un año al 3,10% en el que hay que invertir al menos 10.000 euros con un límite de nada menos que dos millones de euros y la posibilidad de volver a invertir en el depósito pasado ese plazo. Y, por último, superando el 3% está Pibank con un único depósito a un año con una TAE del 3,03% en el que no exige importe mínimo ni tampoco máximo y también permite la cancelación anticipada.
Plataforma europea
También es posible acceder a rentabilidades altas a través de plataformas de contratación de depósitos dentro del paraguas de la Unión Europea lo que supone contar con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos por los primeros 100.000 euros en caso de quiebra, igual que los que se comercializan en nuestro país. La más accesible es Raisin.com, una plataforma alemana presente en toda Europa y que en 2019 adquirió el banco alemán MHB Bank AG, que desde entonces opera bajo el nombre de Raisin Bank AG. Este banco proporciona la Cuenta Raisin, que permite contratar y gestionar depósitos de otros países.
La principal ventaja es que se puede acceder a depósitos y cuentas de ahorro con una mayor variedad de rentabilidades sin necesidad de cambiar de banco o abrir cuentas corrientes, y así beneficiarse de tipos más competitivos en bancos europeos.
Desde Raisin explican que la variedad de rentabilidades obedece a no todos los países de la UE ni todas las entidades se encuentran en la misma situación, por lo que son varias las razones por las que un banco puede ofrecer tipos más altos. Por ejemplo, el banco puede estar en un momento de expansión y necesitar captar liquidez para financiar dicho crecimiento, o también es posible que tenga interés en diversificar el origen de su liquidez. Por otro lado, la competencia no es igual en todos los países ya que a mayor número de bancos en un país, normalmente mayor es el tipo de interés que tienen que pagar para ser competitivos.
Como ejemplos, el Mano Bank de Lituania paga el 3,66% a plazo de un año, y el letón Bluor Bank da el 3,65%, mismo porcentaje que su Bfjord Bank del mismo país. En Italia, Banca Progretto ofrece el 3,6% a 12 meses y el Haitong Bank en Portugal el 3,59% a 24 meses. Las italianas Banca Profilo y Auto Bank rentan al año por sus depósitos el 3,55%.