L'advocat general del Tribunal de Justícia de la UE (TJUE),  Maciej Szpunar, s’ha pronunciat a favor dels afectats per les hipoteques que es van referenciar a l'Índex de referència de Préstecs Hipotecaris (IRPH) i ha determinat que és un índex poc transparent pel fet de ser oficial i, per tant, els jutges poden estudiar si és abusiu o no.

Aquesta és una de les gran batalles que arrossega la banca en el front hipotecari. L’IRPH ha estat l’alternativa a l’euríbor utilitzada abans de la crisi per fixar l'interès dels préstecs i que les plataformes d’afectats consideren que van ser comercialitzades de manera opaca i abusiva.

L'advocat general es pronuncia en resposta a diverses qüestions prejudicials plantejades per un jutjat de Barcelona per resoldre si en aquests casos es pot aplicar la directiva europea sobre les clàusules abusives en els contractes amb consumidors. Tot i que la conclusió de Szpunar no és vinculant, sí que servirà per a orientar la sentència final del tribunal europeu en un assumpte en el qual la banca espanyola podria arribar a perdre fins a 44.000 milions d'euros a través d'un milió d'hipoteques.

Contradiu el Tribunal Suprem

El lletrat polonès contradiu així la doctrina del Tribunal Suprem, que va avalar l'IRPH en 2017 i va declarar que la referenciació d'una hipoteca a un tipus oficial com el IRPH no implica falta de transparència ni abusividad. Si bé la conclusió del lletrat del TJUE no és vinculant de cara a la futura sentència, en la majoria dels casos la sentència dels jutges sol seguir la direcció marcada pels advocats generals. La sentència definitiva s'espera per al primer trimestre del pròxim any.

En concret, el lletrat Szpunar ha afirmat que una clàusula contractual que fixa un tipus d'interès prenent com a referència un dels sis índexs oficials legals que poden ser aplicats pels bancs a les hipoteques amb tipus variable "no està exclosa de l'àmbit d'aplicació de la directiva".

Així, subratlla que una clàusula només pot escapar de la tutela judicial si reflecteix una disposició legal "imperativa o supletòria". En el cas del IRPH, Szpunar apunta que és "evident" que es tracta d'una clàusula dins de l'àmbit de l'aplicació de la directiva perquè l'entitat bancària pot recórrer a altres índexs de referència -com l'euríbor- i no obliga a utilitzar l'oficial.

Cas al jutjat de Barcelona

L'advocat general s'ha pronunciat sobre el cas d'un ciutadà espanyol que va signar un contracte hipotecari amb Bankia amb una clàusula relativa al càlcul dels interessos ordinaris conforme al IRPH. Aquest client va presentar una demanda de judicial davant un jutjat de primera instància número 38 de Barcelona per considerar que la clàusula era abusiva, que va elevar la consulta al TJUE.

Qué és l'IRPH?

L'índex de Referència dels Préstecs Hipotecaris (IRPH) és un índex oficial elaborat pel Banc d'Espanya, que es calcula segons la mitjana dels tipus d'interès dels crèdits de les hipoteques que concedeixen els bancs. És el segon índex més utilitzat per a referenciar els préstecs variables per a comprar un habitatge, per darrere de l'euríbor, que s'estableix segons els tipus d'interès dels préstecs entre bancs.